PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

Europaudvalget 2009-10
EUU Alm.del EU-note E 54
Offentligt

Europaudvalget og Erhvervsudvalget

EU-konsulenten

EU-note

Til:

Dato:

Udvalgets medlemmer og stedfortrædere

7. februar 2015

Fælles EU-regler for forsikringsgarantiordninger

Sammenfatning

Kommissionen foreslår i en ny hvidbog, at der indføres fælles europæ-

iske regler for forsikringsgarantiordninger, som kan sikre ensartet be-

skyttelse af forsikringstagerne i EU, når forsikringsselskaber går ned.

Hertil kommer, at nye regler skal sikre, at virksomhederne kan konkur-

rere på lige vilkår, at de undlader at tage overdreven risiko, og at for-

sikringsgarantiordningerne bliver omkostningseffektive.

Der er høringsfrist den 30. november 2010.

1/5

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

EU-Kommissionen foreslår, at EU vedtager fælles harmoniserede regler for

forsikringsgarantiordninger i EU’s 27 medlemslande, ligesom man allerede

har garantiordninger for andre dele af den finansielle sektor

Målet med de nye regler er at sikre ensartet beskyttelse af forsikringstagerne i

EU, hvis forsikringsselskaber går ned. Hertil kommer, at nye regler skal sikre,

at virksomhederne får mere lige konkurrencevilkår, at de undlader at tage

overdreven risiko, og at forsikringsgarantiordningerne bliver omkostningsef-

fektive.

Kommissionen begrunder sit forslag med, at reglerne i de 27 EU-lande er

meget forskellige. Det medfører ulige og utilstrækkelig beskyttelse for forsik-

ringstagerne i en række medlemsstater.

Ifølge Kommissionen har kun 12 af de i alt 30 EU- og EØS-lande forsikrings-

garantiordninger. Ordningerne er ret forskellige, idet nogle kun dækker livsfor-

sikringer (Bulgarien, Tyskland og Polen) andre kun skadesforsikringer (Dan-

mark, Norge, og Irland) mens nogle dækker begge dele (Spanien, Frankrig,

Letland, Malta, Rumænien og Storbritanien).

Endelig er der 18 lande, som slet ikke har forsikringsgarantiordninger. Det

betyder ifølge Kommissionen, at op imod 1/3 af EU’s samlede forsikringsmar-

ked ikke er dækket af en forsikringsgarantiordning.

Kommissionen har derfor den 12. juli 2010 udsendt en hvidbog, hvor den

skitserer rammerne for, hvordan fælles EU-regler for forsikringsgarantiordnin-

gerne kunne se ud

. I hvidbogen rejses en række centrale spørgsmål vedrø-

rende etableringen af en sådan forsikringsgarantiordning, som kort skal resu-

meres nedenfor.

Sidste frist for at indsende høringssvar om hvidbogen til Kommissionen er den

30. november 2010.

Bindende eller vejledende?

Kommissionen foreslår, at fælles europæiske regler skal være juridisk bin-

dende, da der ellers er risiko for, at processen bliver for tidskrævende og

ukoordineret.

Det sikres, ifølge Kommissionen, bedst ved at vedtage et

direktiv,

som er

mere fleksibelt end en forordning og overlader det til medlemsstaterne selv at

bestemme form og midler til gennemførelsen.

Det gælder f.eks. det direktiv om indskudsordninger, som blev vedtaget i maj 1994 og ændret i

2009 samt det direktiv, som i marts 1997 indførte EU-regler for investorgarantiordninger.

KOM(2010) 370 af 12. juli 2010.

2/5

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

Endelig foretrækker Kommissionen, at reglerne vedtages i form af et mini-

mumsdirektiv, som gør det muligt for medlemsstaterne at yde et højere be-

skyttelsesniveau, end det som EU-lovgivningen fastsætter.

Europæisk eller national ordning?

Kommissionen foreslår i hvidbogen, at forsikringsgarantiordningerne oprettes i

hvert enkelt

af de 27 EU-lande, da det som Kommissionen udtrykker det pas-

ser bedst med de eksisterende nationale rammer for mikrotilsyn. Kommissio-

nen afstår således fra at anbefale oprettelsen af én samlet forsikringsgaranti-

ordning for hele EU. Kommissionen foretrækker ellers selv denne løsning,

men vurderer ikke, at den for indeværende har tilstrækkelig politisk støtte

blandt EU-landenes regeringer.

Forsikringsgarantiordningerne er, ifølge Kommissionen, mekanismer, som

først skal tages i brug

som en sidste løsning

for at forhindre eller begrænse

negative konsekvenser af et forsikringsselskabs konkurs – når alle andre

beskyttelsesmekanismer har fejlet. Det skal f.eks. ikke være en forsikringsga-

rantiordnings opgave at forhindre, at forsikringsselskaber bliver insolvente. Til

det formål har EU allerede vedtaget særskilte regler i ”Solvens I” og den

kommende ”Solvens II”.

Geografisk rækkevidde?

Kommissionen foreslår, at den nye forsikringsgarantiordning skal bygge på

det såkaldte ”hjemlandsprincip” og ikke på ”værtslandsprincippet”.

Kommissionen foretrækker hjemlandsprincippet, fordi det er i overensstem-

mende med de eksisterende rammer for mikrotilsyn. En forsikringsordning

baseret på hjemlandsprincippet dækker ikke kun forsikringspolicer, som er

udstedt af hjemlige forsikringsselskaber, men også policer, som er solgt af

filialer af hjemlige selskaber etableret i et andet EU-land.

Den vigtigste fordel ved at bruge hjemlandsprincippet er ifølge Kommissionen,

at det bliver nemmere at håndtere tilfælde, hvor forsikringsselskaber går kon-

kurs. Det er tilsynsmyndighederne i hjemlandet, som er ansvarlige for tilsyns-

reglerne – herunder solvenskravene og for at indlede eventuel likvidation.

En afgørende ulempe ved at vælge værtslandsprincippet er ifølge Kommissi-

onen, at det fører til dobbelt så store administrative udgifter, da forsikringssel-

skaber, som driver virksomhed på tværs af grænserne, så vil skulle deltage i

to eller flere garantiordninger.

3/5

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

Omfattede forsikringspolicer?

Kommissionen går ind for, at forsikringsgarantiordningerne skal dække både

livs-

skadesforsikringspolicer.

Kommissionen mener dog godt, at der kan argumenteres for, at garantiord-

ninger kun skal dække

visse skadesforsikringer,

men konkluderer alligevel, at

det af praktiske grunde og retfærdighedshensyn vil være for vanskeligt.

Kommissionen finder navnlig, at konkurser hos livsforsikringsselskaber kan

føre store økonomiske problemer med sig for forsikringstagerne. Det gælder

især for dem, der har tegnet en livsforsikring for at sikre deres pensionisttilvæ-

relse. Kommissionen vurderer, at forsikringstagernes gennemsnitlige tab ge-

nerelt er mindre, hvis det er skadesforsikringsselskaber, der går konkurs.

Der er stor forskel på, hvilken dækning, der er i de lande, som har garantiord-

ninger. I Bulgarien, Tyskland og Polen dækkes kun livsforsikringer, men det

kun er skadesforsikringer der er dækket i Danmark, Irland og Norge. I Spani-

en, Frankrig, Letland, Malta, Rumænien og Storbritanien dækkes både livs-

og skadesforsikringer.

Kreditorer, der kan komme i betragtning

Kommissionen mener, at forsikringsgarantiordningen skal dække både

fysiske

personer

udvalgte juridiske personer

- f.eks. mindre virksomheder.

Kommissionen finder, at man på denne måde rammer den bedste balance

mellem målet om at sikre et højt forbrugerbeskyttelsesniveau og ønsket om

en omkostningseffektiv ordning.

Det vil ifølge Kommissionen blive uforholdsmæssigt dyrt, hvis garantiordnin-

gerne skulle dække alle fysiske og juridiske personer.

Finansiering

Kommissionen går ind for, at forsikringsgarantiordninger skal finansieres på

grundlag af såkaldte

ex-ante-bidrag

fra forsikringsselskaberne – eventuelt

suppleret af en

ex-post-finansiering,

som beregnes på grundlag af de enkelte

bidragyders risikoprofil.

Ex-ante-finansiering bygger på, at midler rejses på forhånd gennem afgifter

fra branchens virksomheder og overføres til og forvaltes af forsikringsgaranti-

ordningerne. Kommissionen finder denne model mere retfærdig, idet forsik-

ringsvirksomheder, der bliver insolvente, så allerede har bidraget til ordnin-

gen. Ved ex-post finansiering opkræves der først en afgift, når et forsikrings-

selskab går konkurs, og der kommer omkostninger for forsikringsgarantiord-

ningen. Det kan bl.a. gå ud over hurtige udbetalinger til forsikringstagerne.

4/5

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

Erstatning eller porteføljeoverdragelse?

Endelig foreslår Kommissionen, at forsikringstagere i tilfælde af et forsikrings-

selskabs insolvens som minimum skal garanteres erstatning for de tab, de

lider. Og det skal ske inden for en nærmere fastsat tidsfrist.

Kommissionen opfordrer dog samtidigt til, at forsikringstagernes policer over-

drages til et solvent selskab eller overtages af forsikringsgarantiordningen

selv, hvor det er praktisk muligt og berettiget set i forhold til omkostningerne.

Det videre forløb

Kommissionen ventes at fremlægge forslag til EU-lovgivning, så snart den har

gennemgået de høringssvar, den har modtaget. Kommissionen oplyser dog

ikke, hvornår den forventer at fremsætte lovgivningsforslag.

Med venlig hilsen

Morten Knudsen

(3695)

5/5