Forslag til lov om ændring af lov om kreditaftaler og lov om mar-

kedsføring (Ændringer som følge af forbrugerkreditdirektivet) (L

91)

ÆndringsforslagTil § 3Afjustitsministeren,tiltrådt af…:

x)

Istk. 1ændres ”11. juni 2010” til: ”1. november 2010, jf. dog stk. 2”.[Udskudt ikrafttræden af dele af loven]

x)

Efter stk. 1 indsættes som nye stykker:”Stk.2.§ 19, stk. 1 og 4-7, i lov om kreditaftaler, som affattet ved dennelovs § 1 nr. 12, træder i kraft den 11. juni 2010.Stk. 3.Indtil ikrafttræden af § 8 i lov om kreditaftaler, som affattet veddenne lovs § 1, nr. 8, løber den periode, hvori fortrydelsesretten efter §19, stk. 1, i lov om kreditaftaler, som affattet ved denne lovs § 1, nr. 12,kan udøves, fra1) den dag, hvor kreditaftalen er indgået, eller2) den dag, hvor forbrugeren modtager oplysninger om fortrydelsesretten,herunder oplysninger efter stk. 4, hvis dette tidspunkt er senere endtidspunktet efter nr. 1.Stk. 4.Indtil ikrafttræden af § 8 i lov om kreditaftaler, som affattet veddenne lovs § 1, nr. 8, har forbrugeren ret til inden aftaleindgåelsen atmodtage oplysning om fristen for udøvelse af fortrydelsesretten samt an-dre betingelser for udøvelsen heraf, herunder oplysninger om forbruge-

rens forpligtelse til at tilbagebetale den udnyttede kapital med renter ioverensstemmelse med § 19, stk. 4, i lov om kreditaftaler, som affattetved denne lovs § 1, nr. 12, og det rentebeløb, der påløber pr. dag.Stk. 5.Indtil ikrafttræden af § 3, stk. 1, nr. 7, i lov om kreditaftaler, somaffattet ved denne lovs § 1, nr. 3, finder § 19 i lov om kreditaftaler, somaffattet ved denne lovs § 1, nr. 12, ikke anvendelse på kreditaftaler, ifølgehvilke kreditgiveren og forbrugeren aftaler henstand med betalingen elleraftaler, hvorledes kreditten tilbagebetales. Dette gælder dog kun, hvisforbrugeren allerede har misligholdt den oprindelige kreditaftale, og hvorsådanne ordninger kan forventes at afværge en retssag om den pågælden-de misligholdelse, og forbrugeren ikke dermed stilles ringere end somfastsat i den oprindelige kreditaftale.Stk. 6.Indtil ikrafttræden af § 3, stk. 2, i lov om kreditaftaler, som affattetved denne lovs § 1, nr. 3, finder § 19 i lov om kreditaftaler, som affattetved denne lovs § 1, nr. 12, ikke anvendelse på kreditaftaler i form af kas-sekredit, hvor kreditten skal betales tilbage på anfordring eller inden tremåneder. Ved kassekredit som nævnt i 1. pkt. forstås en udtrykkelig kre-ditaftale, hvorved en kreditgiver stiller midler til rådighed for en forbru-ger, som overstiger den løbende saldo på forbrugerens løbende konto.Stk. 7.Uanset den gældende § 3, stk. 1, nr. 1, i lov om kreditaftaler, fin-der indtil ikrafttræden af § 3, stk. 1, nr. 2, som affattet ved denne lovs §1, nr. 3, § 19 i lov om kreditaftaler, som affattet ved denne lovs § 1, nr.12, anvendelse på kreditaftaler, ifølge hvilken kreditten skal betales til-bage inden tre måneder, når kreditaftalen ikke kun er forbundet med ube-tydelige omkostninger.”Stk. 2-4 bliver herefter til stk. 8-10.[Ikrafttræden af regler om fortrydelsesret]

x)

Istk. 2,der bliver stk. 8, ændres ”stk. 3 og 4” til: ”stk. 9 og 10”.[Konsekvensændring]BemærkningerTil § 3Den foreslåede ændring afstk. 1indebærer, at loven – bortset fra de fore-slåede regler om fortrydelsesret, jf. § 19 i lov om kreditaftaler, som affat-tet ved lovforslagets § 1, nr. 12 – træder i kraft den 1. november 2010.Om baggrunden for den foreslåede udsættelse af lovens ikrafttrædelses-tidspunkt kan Justitsministeriet oplyse, at Finansrådet ved brev af 17.2

marts 2010 har rettet henvendelse til Justitsministeriet og gjort opmærk-som på, at en stor del af organisationens medlemsvirksomheder på trodsaf store anstrengelser ikke vil kunne have grundlaget for at overholde deforeslåede nye regler på plads allerede den 11. juni 2010, og Finansrådethar på den baggrund anmodet Justitsministeriet om at udskyde lovensikrafttræden til den 1. januar 2011.Finansrådet har i den forbindelse bl.a. anført, at bankerne har op til 100forskellige produkter, hvilket f.eks. betyder, at der for hvert udlånspro-dukt skal udarbejdes særskilte oplysningsskemaer. Der skal endvidereudarbejdes nye forretningsbetingelser og laves formler for flere forskelli-ge typer af opgørelser over årlige omkostninger i procent (ÅOP). Somled i implementeringsarbejdet skal der endvidere foretages en omfattendedataanalyse af de nye krav og ændringer, og der skal udvikles brugbareit-systemer, der bl.a. sikrer, at der på et hvilket som helst tidspunkt i lå-neperioden kan udarbejdes en amortiseringsplan, ligesom der skal kunneoverføres oplysninger fra et system til et andet, herunder f.eks. overførselaf prækontraktuelle oplysninger til selve kreditaftalen. Sidst men ikkemindst skal bankernes personale uddannes i brugen af de nye dokumentersamt i den rådgivning, der skal ydes kunderne.Endelig fremgår det henvendelsen, at danske forbrugere efter Finansrå-dets opfattelse allerede efter de gældende regler har gode muligheder forat sammenligne bankernes priser og gebyrer i forbindelse med låneopta-gelse. Således skal alle banker ifølge prisoplysningsbekendtgørelsen skil-te med deres priser i forretningslokalet og på deres hjemmeside, ligesomFinansrådet i samarbejde med Forbrugerrådet har etableret en prissam-menligningsportal (pengepriser.dk), hvor forbrugerne kan sammenlignepriser på bankernes produkter. Også andre låneudbydere er forpligtet tilat oplyse prisen på et lån det sted, hvor lånet udbydes, jf. bekendtgørelseom information til forbrugere om priser på låne- og kredittilbud og valu-takurser.Justitsministeriet har afholdt et møde med Finansrådet, Realkreditrådetog Finans og Leasing om sagen. Realkreditrådet og Finans og Leasingoplyste på dette møde, at disse organisationers medlemsvirksomheder ividt omfang har samme problemer som Finansrådets medlemmer.Som følge af de meget betydelige vanskeligheder, som de tre organisati-oner har anført, at der vil være for kreditgiverne med at leve op til de nyeoplysningsforpligtelser mv. allerede fra den 11. juni 2010, herunder be-3

hovet for uddannelse af personalet, finder Justitsministeriet, at vægtigegrunde taler for, at lovens ikrafttrædelsestidspunkt udskydes.Som anført af Finansrådet har forbrugerne allerede efter gældende ret, jf.bekendtgørelse nr. 193 af 1. marts 2007 om information til forbrugere ompriser på låne- og kredittilbud og valutakurser og bekendtgørelse nr. 44 af24. januar 2006 om information til forbrugere om priser m.v. i pengein-stitutter, har gode muligheder for at få oplysning om prisen på lån, lige-som forbrugerne via hjemmesiden pengepriser.dk har mulighed for atsammenligne prisen på lån ydet af danske banker samt spare- og andels-kasser.Justitsministeriet har ikke fundet grundlag for at udskyde lovens ikraft-trædelsestidspunkt helt til den 1. januar 2011. Implementeringsfristenifølge forbrugerkreditdirektivet er den 11. juni 2010, og Justitsministerietfinder , at yderligere ca. 4 måneder til at sikre den fornødne implemente-ring af de nye regler bør være tilstrækkeligt for kreditgiverne.Det foreslåedestk. 2indebærer, at § 19 om fortrydelsesret i lov om kre-ditaftaler, som affattet ved lovforslagets § 1, nr. 12, sættes i kraft den 11.juni 2010. Der er tale om en væsentlig bestemmelse, som efter Justitsmi-nisteriet opfattelse ikke i samme grad som direktivets oplysningsforplig-telser vil nødvendiggøre et omfattende implementeringsarbejde, og somderfor bør kunne sættes i kraft i overensstemmelse med direktivets gen-nemførelsesfrist.Som en konsekvens af forslaget om at sætte bestemmelsen om fortrydel-sesret i kraft den 11. juni 2010, foreslås det istk. 3og4,at det tidspunkt,som fortrydelsesfristen løber fra, skal svare til direktivets ordning, samtat kreditgiver i overensstemmelse med direktivets ordning vil være for-pligtet til at oplyse forbrugeren om fortrydelsesretten mv. De foreslåedebestemmelser i stk. 3 og 4 er en konsekvens af, at der i § 19, stk. 2, nr. 2,og stk. 3, i lov om kreditaftaler, som affattet ved lovforslagets § 1, nr. 12,er henvist til § 8 i lov om kreditaftaler, som affattet ved lovforslagets § 1,nr. 8, og som ifølge ændringsforslaget foreslås sat i kraft den 1. novem-ber 2010.Som en konsekvens af, at reglerne om fortrydelsesret efter det foreslåede§ 3, stk. 1, nr. 7, i lov om kreditaftaler, som affattet ved lovforslagets § 1,nr. 3, ikke finder anvendelse på visse kreditaftaler, ifølge hvilke kreditgi-veren og forbrugeren aftaler henstand med betalingen eller aftaler, hvor-4

ledes kreditten tilbagebetales, foreslås det istk. 5,at disse aftaler hellerikke i perioden frem til ikrafttræden af det samlede lovforslag den 1. no-vember 2010 skal være omfattet af reglerne om fortrydelsesret.Som en konsekvens af at reglerne om fortrydelsesret efter det foreslåede§ 3, stk. 2, i lov om kreditaftaler, som affattet ved lovforslagets § 1, nr. 3,ikke finder anvendelse på kreditaftaler i form af kassekredit, hvor kredit-ten skal betales tilbage på anfordring eller inden tre måneder, foreslås detistk. 6, 1. pkt.,at disse aftaler heller ikke i perioden frem til ikrafttrædenaf det samlede lovforslag den 1. november 2010 skal være omfattet afreglerne om fortrydelsesret. I stk. 6,2 pkt.,foreslås det – i overensstem-melse med direktivet – fastsat, hvad der skal forstås ved en kassekredit.Af forslaget til § 3, stk. 1, nr. 2, i lov om kreditaftaler, som affattet vedlovforslagets § 1, nr. 3, fremgår, at loven ikke finder anvendelse på kre-ditaftaler, ifølge hvilken kreditten skal betales tilbage inden tre måneder,og som kun er forbundet med ubetydelige omkostninger. Af bemærknin-gerne til bestemmelsen fremgår bl.a., at det i modsætning til den gælden-de kreditaftalelov er et krav, at kreditaftalen kun er forbundet med ubety-delige omkostninger, for at den er undtaget efter bestemmelsen. Istk. 7foreslås det, at reglerne om fortrydelsesret i det foreslåede § 19 i lov omkreditaftaler, som affattet ved lovforslagets § 1, nr. 12, i perioden indtilikrafttræden af det samlede lovforslag også skal gælde for disse kreditaf-taler, som i dag er undtaget fra lovens anvendelsesområde, men som efterforslaget vil blive omfattet. Hvorvidt der vil være tale om ubetydeligeomkostninger vil – som det er tilfældet, når § 3, stk. 1, nr. 2, i lov omkreditaftaler, som affattet ved lovforslagets § 1, nr. 3, træder i kraft den 1.november 2010 – bero på en konkret vurdering, hvori både den absoluttestørrelse af omkostningerne og omkostningerne set i forhold til kredittensstørrelse skal indgå.Den foreslåede ændring af stk. 2, der bliverstk. 8,er en konsekvensæn-dring som følge af de 6 nye stykker, som foreslås indsat, jf. ovenfor.