PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

Erhvervsudvalget 2010-11 (1. samling)
KOM (2010) 0775 Bilag 1
Offentligt

NÆRHEDS- OG GRUNDNOTAT TIL

FOLKETINGETS EUROPAUDVALG

15. april 2011

Single Euro Payments Area (SEPA)

Forslag til forordning om tekniske krav til kreditoverførsler og direkte

debiteringer i euro og om ændring af forordning (EF) nr. 924/2009,

KOM(2010) 775

Resumé

Kommissionen har den 16. december 2010 fremsat forslag til forordning

om tekniske krav til kreditoverførsler og direkte debiteringer i euro og om

ændring af forordning (EF) nr. 924/2009.

Det indre marked for betalingstjenester i euro - the Single Euro Payments

Area (SEPA) - er et initiativ fra den europæiske banksektor, der er støttet

af Kommissionen og Den Europæiske Centralbank og har til formål at

gøre elektroniske eurobetalinger indenfor EU/EØS let tilgængelige og

forbrugervenlige. Elektroniske betalinger kan fx være brug af betalings-

kort eller bankoverførsler. Ideen med projektet er at sikre effektiv konkur-

rence og sikre, at der ikke er forskel på ordningerne for grænseoverskri-

dende og indenlandske betalinger. SEPA projektet har fuld opbakning fra

Kommissionen og Den Europæiske Centralbank. Banksektoren har haft

mulighed for at udbyde de første SEPA produkter siden den 28. januar

2008. Kommissionen har i december 2010 fremsat forslag til forordning,

der har til formål at fastlægge slutdatoerne for overgang til SEPA.

Baggrund og indhold

Det indre marked for betalingstjenester i euro - the Single Euro Payments

Area (SEPA) - er startet som et primært markedsstyret projekt, som har fået

og får væsentlig støtte fra både Kommissionen og Den Europæiske Central-

bank, og som har til formål at gøre elektroniske betalinger i euroområdet let

tilgængelige og forbrugervenlige. Elektroniske betalinger kan fx være brug

af betalingskort eller overførsler mellem konti.

Formålet med SEPA er at effektivisere betalinger i euro, således at der ikke

skelnes mellem indenlandske og grænseoverskridende transaktioner i euro i

EU og EØS-landene. Midlet er at opbygge én fælles standard for betalinger

i euro for herigennem at fjerne de eksisterende nationale barrierer for græn-

seoverskridende betalinger, fremme konkurrencen mellem betalingsydelser

og understøtte den økonomiske integration i EU.

Den europæiske banksektor har haft mulighed for at udbyde de første SEPA

produkter siden den 28. januar 2008. I Danmark har danske pengeinstitutter

således fra 28. januar 2008 kunnet tilbyde kunder at foretage overførsler

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

2/5

mellem konti i euro ved brug af ”SEPA Credit Transfers”. Fra den 2. no-

vember 2009 har det med ”SEPA Direct Debit” været muligt at foretage di-

rekte betalingstræk på kundernes konto i stil med Betalingsservice i Dan-

mark. I forbindelse med ”SEPA Direct Debit” deltager Nationalbanken i det

fælleseuropæiske clearingssystem, STEP2, på vegne af et antal pengeinsti-

tutter, der har tilsluttet sig et fælles engagement, som er åbent for alle pen-

geinstitutter i Danmark. Nogle danske banker har valgt selv at være direkte

deltagere i STEP2.

Kommissionen har fremsat forslag til forordning, der har til formål at fast-

lægge slutdatoerne for overgang til SEPA. Baggrunden for forslaget er, at

pga. den langsomme migration er alle kategorier af interesserede parter ved

at nå til erkendelse af, at det kan blive nødvendigt med en juridisk bindende

slutdato for at sikre en vellykket afslutning af projektet. Fuldstændig inte-

gration af betalingsmarkedet vil først blive opnået, når betalingsinstrumen-

ter for hele Unionen har erstattet alle de traditionelle indenlandske instru-

menter. For at nå dette mål ønsker EU-Kommissionen, at der ved denne

forordning indføres slutdatoer for migration for kreditoverførsler og direkte

debiteringer i euro. Kommissionen foreslår, at slutdatoer er 24 måneder ef-

ter forordningens ikrafttræden for direkte debiteringer og 12 måneder for

kreditoverførsler.

Forordningen indeholder ligeledes en overgangsordning for ikke-euro lan-

de. Slutdatoerne finder anvendelse på medlemsstaterne i euroområdet tidli-

gere, mens medlemsstaterne udenfor euroområdet indrømmes en over-

gangsperiode (3-4 år) i betragtning af det begrænsede omfang af deres beta-

lingstransaktioner i euro.

Udover de endelige implementeringsdatoer indeholder forslaget ligeledes

forbud mod (multilaterale) interbank-gebyrer på SEPA Direct Debit efter en

overgangsperiode. Formålet er at undgå, at disse gebyrer kommer til at ud-

gøre en kollektivt aftalt bund for de gebyrer, som kreditorerne (betalings

modtagerne) kan forhandle sig frem til hos deres respektive banker.

Europa-Parlamentets holdning

Europa-Parlamentet forventes at støtte en slutdato for overgang til SEPA.

Europa-Parlamentet har i sine beslutninger af 12. marts 2009 og 10. marts

2010 om gennemførelsen af SEPA understreget vigtigheden af at sikre hur-

tig migration til SEPA. Europa-Parlamentet henviser til, at alle involverede

parter er enige om, at det er absolut nødvendigt at fastsætte en frist, hvis

SEPA skal lykkes.

Nærhedsprincippet

Det er Kommissionens vurdering, at målene med forslaget ikke i tilstrække-

lig grad kan realiseres af medlemsstaterne. Uden en fælles frist på EU-

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

3/5

niveau vil manglende koordinering medlemsstaterne imellem og de interes-

serede parter imellem føre til problemer i forbindelse med overgangen til

SEPA og i værste fald forhindre reel migration. Et integreret marked for be-

talinger i euro kræver en indsats på EU-plan, eftersom de underliggende

standarder, bestemmelser og processer skal være ens i alle medlemsstaterne.

Hertil kommer, at kun en koordineret indsats på EU-plan mellem efter-

spørgsels- og udbudssiden kan give adgang til alle de potentielle netværks-

fordele.

Det er regeringens foreløbige vurdering, at forslaget er i overensstemmelse

med nærhedsprincippet.

Gældende dansk ret

Betalingstjenestedirektivet udgør det juridiske grundlag for de europæiske

bankers arbejde med at etablere SEPA. Direktivet blev implementeret i

Danmark pr. 1. november 2009 med lov om betalingstjenester.

Høring

Finansrådet støtter den foreløbige danske holdning, som den er beskrevet

under punkt 7.

Finansrådet finder, at betalinger gennemført via Large Value Paymen Sy-

stems generelt skal undtages fra forordningens anvendelsesområde. Dette

vil sikre, at fx Euro 1 og TARGET2 betalinger undtages fra forordningen.

Finansrådet er bekymret for, at EU-kommissionen tildeles for bred kompe-

tence, særligt i relation til videreudvikling af SEPA. Herudover ønsker Fi-

nansrådet ensartede sanktioner på tværs af landene, således at der kan sikres

et level playing field.

Finansrådet finder, at forbuddet mod (multilaterale) interbankgebyrer på

SEPA Direct Debit efter en overgangsperiode skal udgå af teksten. Finans-

rådet uddyber det med, at et forbud mod opkrævning af interbankgebyrer

kombineret med, at forordningen indeholder krav om, at udbyderen af en

betalingstjeneste skal give adgang for Credit Transfers og Direct Debits, i

realiteten betyder, at en betalingstjenesteudbyder ved lov bliver påtvunget at

levere en ydelse samtidig med, at der fastsættes forbud mod, at udbyderen

opkræver et gebyr for denne ydelse.

Dansk Erhverv finder, at implementeringen af SEPA generelt skal tage hen-

syn til velfungerende nationale betalingssystemer, så man ikke ødelægger

muligheden for nationale betalingssystemer som Dankortet mv. Det be-

mærkes, at Forordningen alene vedrører kreditoverførsler og direkte debite-

ring og ikke kortbetalinger. Forordningen har således isoleret set ikke be-

tydning for kortbetalinger, herunder Dankortet.

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

4/5

Danmarks Rederiforening og Dansk Aktionærforening støtter den foreløbi-

ge danske holdning, som den er beskrevet under punkt 7.

Andre landes holdninger

Generelt er der opbakning til en ambitiøs tidsplan for implementering. Imid-

lertid har enkelte lande væsentlige udfordringer med forslaget i forhold til

implementeringsfristerne.

Foreløbig dansk holdning

Fra dansk side støttes forslaget om effektivisering af betalingsinfrastruktu-

ren i Europa gennem etableringen af SEPA.

Fra dansk side findes, at det vil være mest hensigtsmæssigt med én migrati-

onsdato, således at der er 24 måneder til migration vedrørende både kredit-

overførsler og direkte debiteringer.

Lovgivningsmæssige eller statsfinansielle konsekvenser

Det vil umiddelbart ikke være nødvendigt at ændre lovgivningen med hen-

blik på at leve op til forordningens bestemmelser. Ligeledes forventes for-

slaget ikke at have statsfinansielle konsekvenser.

Samfundsøkonomiske konsekvenser

Kommissionen vurderer, at SEPA migration vil kunne føre til mere ensarte-

de konkurrencevilkår og en besparelse på driftsudgifter til opretholdelse af

mange betalingsplatforme. Dette vurderes at have en positiv samfundsøko-

nomisk effekt.

10.

Administrative konsekvenser for erhvervslivet

Effekterne i Danmark må umiddelbart forventes at være beskedne, idet

transaktionsomfanget i euro udgør en relativ lille del af alle de transaktio-

ner, hvor danske aktører er en part. Omkostninger for danske virksomheder

ved at have aktiviteter i forskellige eurolande vil blive reduceret, f.eks. vil

det blive muligt for en koncern at styre sin likviditet i euro centralt, og på

længere sigt kan øget konkurrence på markedet for betalingstjenester i EU

medføre lavere priser til gavn for også danske forbrugere og virksomheder.

Dette opvejes dog i nogen grad af de investeringsomkostninger, der er for-

bundet med projektet.

Effekterne af forordningen for danske pengeinstitutter må umiddelbart for-

ventes at være beskedne, idet pengeinstitutterne allerede har gennemført

mange af de tiltag, som forordningen nu stiller lovkrav om, for så vidt angår

grænseoverskridende eurobetalinger. For erhvervskunder indebærer forord-

ningen, at de skal kunne sende og modtage særlige standarder, når de fil-

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

5/5

transmitterer betalingsinstruktioner til/fra banken, hvilket kan betyde sy-

stemmæssige ændringer.

Danske pengeinstitutter tilbød ikke et direkte debiteringsprodukt i euro før

SEPA Direct Debit. Derfor har en forordning, der fastlægger en slutdato for

andre direkte debiteringsprodukter end SEPA Direct Debit, ingen betydning

for danske pengeinstitutter.

For SEPA Credit Transfer betyder forordningen, at også indenlandske over-

førsler mellem konti i euro skal foretages med en SEPA løsning. Det får en

mindre betydning for danske pengeinstitutter. I dag er det kun institutternes

grænseoverskridende kreditoverførsler, der gennemføres som SEPA Credit

Transfer. Under forordningen vil de indenlandske kreditoverførsler i euro

sumclearingen således fremadrettet skulle lægges om til SEPA Credit

Transfer.

11.

Tidligere forelæggelse for Folketingets Europaudvalg

Folketingets Europaudvalg er tidligere blevet orienteret om SEPA. Kom-

missionens forslag til forordning om slutdato på SEPA har ikke tidligere

været forelagt Folketingets Europaudvalg.