PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

Europaudvalget 2012-13
KOM (2013) 0266 Bilag 2
Offentligt

GR UN D N O TA T T I L

F O LK ET I N GE TS E U R OP A U D V A L G

27. juni 2013

Forslag til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv om gennemsig-

tighed og sammenlignelighed af gebyrer i forbindelse med betalings-

konti, flytning af betalingskonti og adgang til at oprette og anvende

en basal betalingskonto, KOM (2013) 266

Resumé

Kommissionen fremsatte den 8. maj 2013 forslag til direktiv om gennem-

sigtighed og sammenlignelighed af gebyrer i forbindelse med betalings-

konti, flytning af betalingskonti og adgang til at oprette og anvende en

basal betalingskonto. Kommissionens formål med forslaget er at sikre al-

le forbrugere i EU ret til en basal betalingskonto, samt at lette de enkelte

forbrugeres adgang til information om gebyrer og adgang til at skifte

bank. Informationen om gebyrer skal blandt andet sikres ved at etablere

en liste over sammenlignelige gebyrer i EU. Mht. bankskifte lægges der

blandt andet op til regler for, hvor lang tid et bankskifte maksimalt må

tage, samt at bankskiftet som udgangspunkt skal være omkostningsfrit for

forbrugeren.

Kommissionens forslag skal behandles af Rådet og Europa-Parlamentet

som medlovgiver. Der er endnu ikke foreslået en ikrafttrædelsesdato.

Baggrund

Adgang til en betalingskonto er blevet væsentlig for at kunne deltage

fuldt ud i det moderne samfundsøkonomiske og sociale liv. Adgangen til

en betalingskonto giver forbrugere mulighed for at foretage og modtage

betalinger, købe over internettet og betale regninger for forsyningstjene-

ster såsom telefoni, gas og el, men ifølge undersøgelser har ca. 58 mio.

forbrugere i EU over 15 år imidlertid ikke nogen betalingskonto.

Undersøgelser viser desuden, at forbrugerne stadig finder det vanskeligt

at sammenligne tilbud og priser for betalingskonti fra forskellige penge-

institutter. Selv når en sammenligning er mulig, er proceduren for flyt-

ning af en eksisterende betalingskonto til en anden kompleks og besvær-

lig. Det forekommer endvidere fortsat, at forbrugere ikke kan åbne en be-

talingskonto i en medlemsstat, hvor de ikke er bosiddende.

Det er Kommissionens opfattelse, at den manglende adgang til en beta-

lingskonto og dermed adgang til de traditionelle markeder for finansielle

tjenesteydelser, vanskeliggør finansiel og social integration, og ofte sker

på bekostning af den svageste del af befolkningen.

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

2/9

I 2007 anmodede Kommissionen ”The European Banking Industry

Committee” (EBIC) om at gøre det lettere for forbrugere at skifte bank og

den 18. juli 2011 kom Kommissionen med en henstilling om adgang til at

oprette og anvende en basal betalingskonto. Kommissionen har imidlertid

konstateret, at der kun er sket begrænsede forbedringer, og det er derfor

Kommissionens vurdering, at der er behov for mere vidtfavnende og ret-

ligt bindende foranstaltninger vedrørende betalingskonti for at sikre, at

det indre marked kan fungere effektivt og komme alle borgere til gode.

Formål og indhold

Traktatgrundlaget for forslaget er artikel 114 i Traktaten om Den Euro-

pæiske Unions funktionsmåde (TEUF).

Det overordnede formål med direktivforslaget er at skabe et effektivt og

konkurrencedygtigt marked med en høj grad af forbrugerbeskyttelse,

samt fremme økonomisk vækst ved en større grad af forbrugermobilitet

og økonomisk inklusion.

Formålet er endvidere, at forbedre forbrugernes tillid til den finansielle

sektor, øge forbrugernes brug af traditionelle finansielle tjenesteydelser

og grænseoverskridende aktiviteter, samt skabe ens regler i hele EU.

Direktivforslaget giver alle EU-borgere adgang til en betalingskonto,

fastsætter regler for oplysning om gebyrer, både inden og efter åbningen

af kontoen, og forbrugerne får mulighed for at skifte pengeinstitut nemt

og hurtigt.

Sammenlignelighed af gebyrer for betalingskonti

Alle medlemsstater skal udarbejde en standardiseret omkostningsliste,

som skal indeholde mindst 20 ydelser og repræsentere mindst 80 % af de

mest udbudte ydelser. Listen skal endvidere indeholde vilkår og definiti-

oner på de enkelte ydelser.

Kommissionen vil på baggrund af de udarbejdede lister lave en standardi-

seret EU-omkostningsliste. Denne liste skal udleveres til forbrugeren, in-

den der indgås en aftale om oprettelse af en betalingskonto.

Pengeinstitutterne skal – mindst én gang om året – endvidere udlevere en

opgørelse over de gebyrer, som instituttet har opkrævet de foregående

tolv måneder for tjenester ydet i forbindelse med betalingskontoen.

Pengeinstitutterne skal desuden på anmodning udlevere en letforståelig

forklaring af de udtryk, der anvendes i forbindelse med betalingskonti.

Derudover skal der i hver medlemsstat etableres mindst ét uafhængigt

sammenligningswebsted, der indsamler oplysninger om de gebyrer, der

opkræves af pengeinstitutterne. Medlemsstaterne skal etablere en frivillig

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

3/9

akkrediteringsmekanisme for sådanne sammenligningswebsted, og så-

fremt ingen private udbydere kan akkrediteres, skal tilsynsmyndigheder-

ne selv etablere et sammenligningswebsite.

Endeligt skal forbrugerne oplyses om, at de har ret til en betalingskonto

uden andre finansielle ydelser tilknyttet. Forbrugeren skal i den forbin-

delse oplyses om vilkår og de eventuelle gebyrer, der er forbundet med

kontoen.

Formålet med denne del af forslaget er at gøre det nemmere for forbru-

gerne at sammenligne de priser og vilkår, som pengeinstitutterne tilbyder,

for en betalingskonto.

Bankskifte

Forslaget fastsætter grænser for, hvor lang tid et bankskifte maksimalt må

tage. Et bankskifte mellem to pengeinstitutter i den samme medlemsstat

må maksimalt tage 15 dage, og hvis skiftet sker mellem pengeinstitutter i

to forskellige medlemsstater må skiftet maksimalt tage 30 dage.

Forslaget fastsætter endvidere, at det er det modtagende pengeinstitut –

såfremt forbrugeren ønsker det – der skal stå for flytningen fra det afgi-

vende institut til det modtagende institut. Herunder flytningen af tilbage-

vendende betalingsordre (fx fast overførsel til en anden konto).

Det afgivende pengeinstitut må ikke – hverken fra forbrugeren eller det

modtagende institut – kræve betaling i forbindelse med flytningen. For-

brugeren skal endvidere omkostningsfrit have adgang til sine kontooplys-

ninger og stående betalingsordrer hos både det modtagende og afgivende

pengeinstitut.

Såfremt det modtagende pengeinstitut ønsker at tage et gebyr i forbindel-

se med flytningen, må instituttet kun kræve et gebyr, der dækker de di-

rekte omkostninger.

Såfremt forbrugeren lider et tab i forbindelse med flytningen, fordi ban-

ken ikke overholder disse regler, skal det pengeinstitut, som ikke har op-

fyldt sine forpligtelser i forbindelse med flytningen, dække tabet.

Endelig skal pengeinstitutterne give forbrugerne fyldestgørende oplys-

ninger om deres ret til at skifte bank og proceduren herfor. Oplysningerne

skal være gratis tilgængelige i alle pengeinstitutternes filialer og på deres

hjemmesider.

Formålet med denne del af forslaget er at gøre det enkelt, nemt og hurtigt

for forbrugere, at flytte deres betalingskonto til et andet pengeinstitut.

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

4/9

Adgang til at oprette og anvende en betalingskonto

Forslaget giver alle forbrugere – uanset deres økonomiske situation –

mulighed for at åbne en basal betalingskonto i et pengeinstitut i den med-

lemsstat, som forbrugeren ønsker. Det gælder også når forbrugeren ikke

er bosiddende i det land, hvor instituttet er etableret. Forslaget medfører

således, at alle forbrugere kan foretage væsentlige transaktioner som fx

modtage løn, pension og sociale ydelser eller betale forsyningstjenester

mv.

En basal betalingskonto har ifølge Kommissionens forslag følgende funk-

tioner:



En indlånskonto hvor der kan indsættes og hæves penge fra, samt

foretages overførelser til og fra.



Udførelse af direkte debitering.



Betalingskort uden overtræksfacilitet.



Udførelse af overførelser.



Netbank.

Kontoen må ikke være forbundet med en overtræksfacilitet og oprettelsen

må ikke være afhængig af, at der købes yderligere tjenesteydelser.

Alle funktioner forbundet med en basal betalingskonto skal være gratis

eller stilles til rådighed mod et rimeligt gebyr. Den enkelte medlemsstat

skal sikre, at tilsynsmyndighederne fastlægger, hvad der kan anses som et

rimeligt gebyr ud fra et eller flere af følgende kriterier:



Nationale indkomstniveauer

Gennemsnitlige gebyrer for betalingskonti i den pågældende

medlemsstat

De samlede omkostninger, som er forbundet med at have en ba-

sal betalingskonto

Nationale forbrugerpriser

Formålet med denne del af forslaget er at give alle forbrugere – uanset

deres økonomiske situation – mulighed for at åbne en basal betalingskon-

to og således fremme den finansielle og sociale integration. Samtidig vil

det komme sektoren for finansielle tjenesteydelser til gode, at kunderne

bliver mere mobile, og at der vil være færre hindringer for markedsad-

gang, også på tværs af grænserne.

Forslaget lægger op til, at der skal indføres administrative foranstaltnin-

ger og sanktioner for overtrædelse af nationale bestemmelser, som med-

lemsstater indfører på baggrund af det kommende direktiv. De admini-

strative foranstaltninger og sanktioner skal være effektive, proportionale

og virke forebyggende.

Medlemsstater skal tre år efter direktivets ikrafttrædelse lave en første

evaluering af direktivets effekter, fx hvor mange akkrediterede websites,

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

5/9

der er og antal bankskifte med oplysning om gebyr i forbindelse med

bankskiftet. Evalueringen skal gives til Kommissionen. Evalueringen skal

herefter gentages hvert andet år.

Kommissionen skal ligeledes evaluere direktivets virkning. Fem år efter

direktivets ikrafttrædelse skal Kommissionen således præsentere en rap-

port til Rådet og Europa-Parlamentet om anvendelsen af direktivet og evt.

stille et forslag til revision af direktivet på denne baggrund.

Europa-Parlamentets holdning

Der er endnu ikke kendskab til Europa-Parlamentets holdning til forsla-

get. Det forventes, at Europa-Parlamentet vil støtte op om Kommissio-

nens direktivforslag og formentlig vil ønske at gå længere end Kommis-

sionen med flere rettigheder til forbrugerne.

Nærhedsprincippet

Kommissionen fremhæver, at målene for de påtænkte initiativer ikke i til-

strækkelig grad kan opfyldes af medlemsstaterne, hvis de handler uaf-

hængigt af hinanden, fordi der er tale om at sikre ens rettigheder for for-

brugerne i EU. Kommissionen mener derfor, at det er nødvendigt med

yderligere harmonisering på fællesskabsplan for at skabe ensartede regler

og adressere de identificerede problemer.

Kommission nævner endvidere, at man på området for gennemsigtighed

og bankskifte har prøvet at opfordre sektoren til selv at regulere området,

men initiativerne fra sektoren har vist sig at være utilfredsstillende og in-

effektive.

Regeringens foreløbige vurdering er, at forslaget er i overensstemmelse

med nærhedsprincippet, idet formålet er at sikre ensartede rettigheder for

alle forbrugere i EU.

Gældende dansk ret

I Danmark har borgerne i mange år haft ret til en almindelig indlånskon-

to, dog med færre funktioner end den betalingskonto, der er anført i di-

rektivforslag. Der er ikke en regulering af sammenlignelighed for om-

kostningerne i relation til en indlånskonto eller for skifte af bank. Ban-

kerne er dog forpligtet til – i deres filialer og hjemmeside – at oplyse stør-

relsen på samtlige gebyr.

Høring

Direktivforslaget har været i høring i EU Specialudvalget for den finansielle

sektor fra den 13. maj 2013 med frist til den 21. maj 2013.

Dansk Aktionærforening

Dansk Aktionærforening kan tilslutte sig indstillingerne i specialudvalgsno-

tatet. Det kunne overvejes om fremgangsmåden med at indsamle sammen-

lignelige oplysninger om omkostninger ved en basal betalingskonto også

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

6/9

kunne anvendes på andre områder, hvor det indre marked ikke fungerer

som ønsket og hvor der kan være forskelle i omkostninger og gebyrer.

Finansrådet

Finansrådet finder det hensigtsmæssigt, at alle EU borgere får adgang til en

betalingskonto og kan tilslutte sig regeringens foreløbige holdning. Finans-

rådet gør opmærksom på, at jo flere serviceydelser, der medtages i direkti-

vet, jo mere konkurrencepåvirkende vil direktivet være. De serviceydelser,

der stilles krav om i relation til en basal indlånskonto, er mere omfattende

end i dag og vil derfor kræve IT-udvikling, fx i relation til dækningskontrol.

Finansrådet finder derfor, at når bankerne skal levere en række yderligere

serviceydelser til kunderne, skal dette som minimum kunne ske på et totalt

omkostningsdækket grundlag.

I relation til listen over gebyrer finder Finansrådet det afgørende, at de mest

anvendte gebyrer fremgår, fremfor at antallet sættes til 20 gebyrer. Mht.

prissammenligningssider finder Finansrådet det usikkert, om den nuværen-

de hjemmeside pengepriser.dk kan opretholdes på grund af kravet om uaf-

hængighed i direktivet.

Finansrådet støtter, at det skal være let at skifte bank. Derfor har Finansrå-

det også tiltrådt den frivillige aftale om bankskift indgået mellem EU-Kom-

missionen og EBIC. Det er Finansrådets opfattelse, at dette er en hensigts-

mæssig løsning for såvel kunder som banker i Danmark. Finansrådet er der-

imod ikke bekendt med, at kunderne eller bankerne efterspørger en mulig-

hed for at etablere grænseoverskridende bankskift. På den baggrund støtter

Finansrådet regeringens foreløbige holdning mht., at emnet bør analyseres

nærmere.

Finansrådet nævner, at i relation til kundens ret til en konto, skal banken

sikre sig inden kontoen åbnes, at kunden ikke allerede har en konto. Finans-

rådets holdning er, at bankerne i Danmark ikke har mulighed for at foretage

et sådant tjek, da man ikke har kendskab til andre bankers kontohavere.

For så vidt angår opsigelse af kontoen, finder Finansrådet, at en opsigelses-

frist på 2 måneder er lang, i tilfælde hvor kunden f.eks. har anvendt kontoen

til bedrageri eller har udvist truende/voldelig adfærd over for bankens per-

sonale. Der bør i disse situationer være mulighed for straks at opsige konto-

en.

Andre landes holdninger

Der er endnu ikke kendskab til andre landes holdninger til forslaget.

Regeringens foreløbige holdning

Regeringen finder det vigtigt at sikre, at alle forbrugere – også de svage –

har adgang til at få en almindelig indlånskonto på fair og rimelige vilkår.

Regeringens foreløbige holdning er derfor, at regeringen overordnet set kan

støtte Kommissionens forslag om sammenlignelighed og gennemsigtighed

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

7/9

vedrørende omkostninger relateret til en betalingskonto, regler for bankskif-

te og adgang til en betalingskonto med grundlæggende funktioner.

Regeringen finder det vigtigt, at forbrugere får den relevante information i

relation til for eksempel omkostninger, da det sikrer en ordentlig gennem-

sigtighed, og dermed bliver det nemmere for forbrugeren at være aktiv på

markedet og for at vælge det pengeinstitut, hvis vilkår og prispolitik stem-

mer bedst overens med forbrugerens ønsker og behov.

Regeringens foreløbige holdning er derfor, at det i den sammenhæng er vig-

tigt at have fokus på, at der ikke bliver tale om en liste, som er så omfangs-

rig og uoverskuelig for forbrugeren, at gennemsigtigheden mindskes og

formålet med at udlevere listen til kunden derved forspildes.

Regeringens foreløbige holdning er, at direktivforslaget skal medføre, at

forbrugernes faktiske efterspørgsel målrettes og dermed bedre tilgodeses. I

den sammenhæng bør det derfor analyseres nærmere, hvilke funktioner, der

skal/kan være tilknyttet en betalingskonto. Ligeledes bør efterspørgslen ef-

ter bankskifte over grænserne undersøges nærmere. Sidstnævnte vil ligele-

des være et vigtigt input i relation til prioritering af indsatsen, idet forskelle-

ne mellem betalingsformidling og bankstruktur i landene gør dette krav til

en større teknisk udfordring.

Det er endvidere regeringens forløbende holdning, at der skal arbejdes for,

at den nuværende hjemmeside pengepriser.dk der drives af Finansrådet og

Forbrugerrådet, kan bibeholdes i den nuværende form.

For så vidt angår den foreslåede bestemmelse om administrative foranstalt-

ninger og sanktioner, er det regeringens opfattelse, at bestemmelsens nær-

mere indhold bør afklares. Regeringen vil i den forbindelse lægge vægt på

valgfrihed mellem administrative og strafferetlige sanktioner.

10. Lovgivningsmæssige og statsfinansielle konsekvenser

Direktivforslaget vil i sin nuværende form kræve en ændring af lovgiv-

ning på området bl.a. af god skik bekendtgørelsens § 20, da denne be-

stemmelse på nuværende tidspunkt alene giver ret til en bankkonto med

et mindre antal funktioner end det som direktivforslaget lægger op til.

Derudover vil der skulle indføres regler om sammenlignelighed og gen-

nemsigtighed vedrørende omkostninger relateret til en betalingskonto og

regler for bankskifte.

Forslaget medfører desuden en række nye tilsynsopgaver, for eksempel

med at føre tilsyn med gebyrer og websites, hvilket ikke vurderes at kun-

ne håndhæves inden for Finanstilsynets eksisterende ressourcer. Eventu-

elle øgede ressourcer i Finanstilsynet finansieres via gebyrer.

I relation til den del af direktivet, der vedrører oprettelsen af uafhængige

websites, skal det endvidere bemærkes, at i Danmark har sektoren for-

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

8/9

pligtet sig til medio 2013 at lave en prissammenligningshjemmeside over

gebyrer for oprettelsen af en basal indlånskonto. Som direktivet forelig-

ger, kan sektoren (Finansrådet) muligvis akkrediteres for at denne hjem-

meside vil kunne være til. Alternativt skal Finanstilsynet oprette sådanne

hjemmesider, hvilket kan medføre eventuelle øgede ressourcer i Finans-

tilsynet.

For så vidt angår de regler i direktivet, der vedrører bankskifte, herunder

hvor lang tid det må tage, skal det nævnes, at i 2009 indgik de danske

banker en frivillig aftale med europæiske banker om fælles regler, der gør

det lettere for kunder at skifte bank. Aftalen trådte i kraft 1. november

2009. For danske bankkunder betød det, at bankerne fik en tidsfrist for

flytning af betalingsoverførelser, så de skal være foretaget inden for syv

bankdage, efter den nye bank har modtaget alle relevante oplysninger fra

kunden og den tidligere bank.

11. Samfundsøkonomiske konsekvenser

Forslaget forventes, at have positive samfundsøkonomiske konsekvenser.

Kommissionen har lavet en konsekvensanalyse, men ikke kvantificeret de

samfundsøkonomiske konsekvenser. Kommissionen vurderer på den bag-

grund, at forslaget kan medføre et mere velfungerende indre marked, bedre

og mere ensartet forbrugerbeskyttelse og sikring af forbrugerrettigheder i

EU og finansiel inklusion. Herudover finder Kommissionen, at forslaget vil

skabe øget forbrugermobilitet og økonomisk inklusion, og dermed økono-

misk vækst.

Det er regeringens umiddelbare vurdering, at forslaget vil have positive

samfundsøkonomisk konsekvenser, da den større gennemsigtighed og ad-

gang til finansielle tjenesteydelser, vil medføre øget forbrugermobilitet og

økonomisk inklusion.

12. Administrative konsekvenser for erhvervslivet

Forslaget forventes at medføre øgede administrative omkostninger for ban-

kerne. De administrative omkostninger skyldes for eksempel de nye krav til

oplysning og systemændringer i forhold til adgang til netbank og direkte

debitering. Herudover vil kravet om bankskifte over grænserne give anled-

ning til større konsekvenser, fordi der er forskelle på opbygning af beta-

lingsformidling og bankstruktur i medlemslandene.

Kravet vil også kunne medføre betydelige omstillingsomkostninger for de

mindre pengeinstitutter. Deres nuværende it-systemer er ikke nødvendigvis

gearet til en sådan service, herunder direkte debitering. Derfor risikerer de

mindre pengeinstitutter at skulle investere i deres it-systemer for at efterleve

de nye krav.

Kravet om gebyrsammenligning på virksomhedernes hjemmeside vil også

medføre omstillingsomkostninger, hvis virksomhederne skal anvende sam-

me oversigtsskema og navne i deres gebyroversigt. Omstillingen vil dog

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

9/9

primært bestå af opdatering af eksisterende materiale, og der vil derfor ikke

være tale om en ny løbende administrativ byrde.

På nuværende tidspunkt kan omstillingsomkostningerne ikke kvantifice-

res, da den nøjagtige population og eventuelle opdateringsbehov og om-

kostningerne herved ikke kendes.

13. Tidligere forelæggelse for Folketingets Europaudvalg

Sagen har ikke tidligere været forelagt Folketingets Europaudvalg.