L 176 - 2017-18 - Bilag 1: Høringssvar og høringsnotat, fra erhvervsministeren

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2017-18
L 176 Bilag 1
Offentligt

NOTAT

5. december 2017

2. ordførernotat vedrørende lov om ændring af lov om en garanti-

fond for skadesforsikringsselskaber og lov om finansiel virksomhed

(Fastsættelse af krav om medlemskab af Garantifonden for skadesforsik-

ringsselskaber (Fonden) for udenlandske skadesforsikringsselskaber og

ændring af Fondens dækningsområde m.v.) (Januar II)

1. Indledning

Lovforslaget fastsætter et krav om, at direkte tegnende skadesforsikrings-

selskaber med hjemsted i andre lande inden for Den Europæiske Union

og lande, som Unionen har indgået aftale med på det finansielle område,

som via filial eller grænseoverskridende tjenesteydelsesvirksomhed teg-

ner eller ønsker at tegne skadesforsikringsaftaler i Danmark, skal være

medlem af og yde bidrag til Garantifonden for skadesforsikringsselskaber

(Fonden). De pågældende skadesforsikringsselskaber skal samtidig yde et

engangsbidrag til Fonden. Endvidere ændres Fondens dækningsområde,

så Fonden dækker den virksomhed, som skadesforsikringsselskaberne har

i Danmark for risici i Danmark. Endelig udvides Fondens dækningsperi-

ode for visse skadesforsikringsaftaler, der ikke kan gentegnes i tilfælde af

et skadesforsikringsselskabs konkurs.

Lovforslaget bygger på erfaringerne fra det liechtensteinske skadesforsik-

ringsselskab Gable Insurance AG’s konkurs i november 2016 og har ge-

nerelt til formål at sikre forsikringstagere og sikrede i Danmark en be-

tryggende retstilling i tilfælde af et skadesforsikringsselskabs konkurs.

Lovudkastet har været sendt i høring den 27. oktober 2017 med frist for

høringssvar den 24. november 2017. Der er modtaget 16 høringssvar,

heraf 9 med bemærkninger.

De væsentligste bemærkninger fra de hørte parter til de enkelte emner

gennemgås og kommenteres nedenfor.

Visse høringssvar har givet anledning til redaktionelle og tekniske æn-

dringer og præciseringer i lovteksten og bemærkningerne. Disse ændrer

ikke ved substansen i det pågældende lovforslag og omtales derfor ikke

nærmere i dette notat.

2. Generelle bemærkninger

De hørte parter er generelt positive over for lovudkastets forskellige ele-

menter.

L 176 - 2017-18 - Bilag 1: Høringssvar og høringsnotat, fra erhvervsministeren

2/14

Forbrugerrådet Tænk, Forsikring & Pension og Garantifonden for skades-

forsikringsselskaber støtter forslaget om, at direkte tegnende skadesfor-

sikringsselskaber med hjemsted i andre EU/EØS-lande, der via filial eller

grænseoverskridende tjenesteydelsesvirksomhed tegner eller ønsker at

tegne skadesforsikringsaftaler i Danmark, skal være medlem af og yde

bidrag til Fonden.

Tilsvarende støtter Marsh A/S forslaget og vurderer, at det vil fremme

markedseffektiviteten og forbrugerbeskyttelsen på forsikringsmarkedet.

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen anerkender det forbrugermæssige

hensyn, som forslaget varetager, men bemærker samtidig, at forslaget

potentielt kan virke som en barriere for udenlandske skadesforsikrings-

selskaber, der ønsker at drive virksomhed i Danmark. Konkurrence- og

Forbrugerstyrelsen opfordrer derfor til, at det overvejes, om hensynet til

forbrugeren ikke er varetaget tilstrækkeligt ved, at skadesforsikringssel-

skaberne

–

som i dag

–

kan vælge at tilslutte sig Fonden sammenholdt

med kravet om, at skadesforsikringsselskaberne skal oplyse forbrugeren

om, hvorvidt de er medlem af en garantiordning.

Forbrugerrådet Tænk er endvidere positiv over for forslaget om at udvide

dækningsperioden for ejerskifteforsikringer, byggeskadeforsikringer og

sælgeransvarsforsikringer og bemærker, at Gable

Insurance AG’s kon-

kurs generelt har vist et behov for at udvide dækningsperioden på de på-

gældende forsikringsprodukter.

Forsikring & Pension og Garantifonden for skadesforsikringsselskaber

fremhæver en række problemstillinger ved at udvide dækningsperioden

for ejerskifteforsikringer, byggeskadeforsikringer og sælgeransvarsforsik-

ringer og understreger den øgede risiko, som den udvidede dækningspe-

riode påfører Fonden. Forsikring & Pension og Garantifonden for skades-

forsikringsselskaber foreslår derfor, at dækningsperioden nedsættes til en

periode efter et forsikringsselskabs konkurs, der er kortere end den perio-

de, der fremgår af lovforslaget.

Erhvervsstyrelsens Team Effektiv Regulering vurderer, at lovforslaget

medfører administrative konsekvenser for erhvervslivet på under 4 mio.

kr. årligt, hvorfor disse derfor ikke vil blive kvantificeret yderligere.

3. Bemærkninger til konkrete emner

Kommenteringen af høringssvarene tager udgangspunkt i følgende over-

ordnede opdeling:

3.1. Krav om medlemskab af Fonden

3.2. Fastsættelse af engangsbidrag til Fonden

3.3. Ændring af Fondens dækningsområde

L 176 - 2017-18 - Bilag 1: Høringssvar og høringsnotat, fra erhvervsministeren

3/14

3.4. Udvidelse af dækningsperioden for visse skadesforsikringsaftaler

3.5. Forsikringstagernes anmeldelsesret i et forsikringsselskabs konkurs-

bo og Finanstilsynets eller Fondens udpegning af kurator

3.6. Fondens indgåelse af aftaler med forsikringsselskaber

3.7. Opkrævning af bidrag til Fonden

3.8. Klager over afgørelser truffet af Finanstilsynet

3.1. Krav om medlemskab af Fonden

Konkurrence- og Forbrugerbestyrelsen bemærker, at forslaget om, at di-

rekte tegnende skadesforsikringsselskaber fra andre EU/EØS-lande, der

via filial eller grænseoverskridende tjenesteydelsesvirksomhed tegner

eller ønsker at tegne skadesforsikringsaftaler i Danmark, skal være med-

lem af og yde bidrag til Fonden, potentielt kan virke som en barriere for

udenlandske skadesforsikringsselskaber, der ønsker at drive virksomhed i

Danmark. Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen opfordrer til, at det over-

vejes, om hensynet til forbrugeren ikke er varetaget tilstrækkeligt ved, at

skadesforsikringsselskaberne

–

som i dag

–

kan vælge at tilslutte sig Fon-

den sammenholdt med kravet om, at skadesforsikringsselskaberne skal

oplyse forbrugeren om, hvorvidt de er medlem af en garantiordning.

Marsh A/S bemærker, at forslaget om, at direkte tegnende skadesforsik-

ringsselskaber fra andre EU/EØS-lande, der via filial eller grænseover-

skridende tjenesteydelsesvirksomhed tegner eller ønsker at tegne skades-

forsikringsaftaler i Danmark, skal være medlem af og yde bidrag til Fon-

den, vil fremme markedseffektiviteten og forbrugerbeskyttelsen på for-

sikringsområdet. Marsh A/S opfordrer i den forbindelse til, at livsforsik-

ringsselskaber, der tegner personskadeforsikringer, også skal være med-

lem af Fonden.

Kommentar

Der er ikke i dag en EU-retlig forpligtelse til at etablere garantiordnin-

ger, som kan håndtere krav fra forsikringstagere og sikrede, hvis et ska-

desforsikringsselskab går konkurs. Forsikringstagere og sikrede i EU er

derfor dækket forskelligt i tilfælde af et skadesforsikringsselskabs kon-

kurs.

Der er i dag over 500 skadesforsikringsselskaber med hjemsted i andre

EU/EØS-lande, der enten via filial eller grænseoverskridende tjeneste-

ydelsesvirksomhed er anmeldt til at kunne udøve forsikringsvirksomhed i

Danmark. Det er ikke alle skadesforsikringsselskaber, der er omfattet af

en garantiordning i hjemlandet, der dækker forsikringstagere og sikrede i

Danmark i tilfælde af konkurs.

Det har fra 1. juli 2017 været muligt for de direkte tegnende skadesfor-

sikringsselskaber med hjemsted i andre EU/EØS-lande, der via filial eller

grænseoverskridende tjenesteydelsesvirksomhed tegner forbrugerforsik-

ringer i Danmark, at tilslutte sig Fonden. Der er på nuværende tidspunkt

L 176 - 2017-18 - Bilag 1: Høringssvar og høringsnotat, fra erhvervsministeren

4/14

fem udenlandske skadesforsikringsselskab, der har valgt at tilslutte sig

Fonden.

Forsikringsselskaber, forsikringsagentvirksomheder, administrationssel-

skaber, underagentvirksomheder og forsikringsdistributionsvirksomheder

skal i forbindelse med markedsføring af en skadesforsikringsaftale oplyse

forsikringstageren, om forsikringsselskabet er omfattet af en garantiord-

ning, der dækker forsikringstagerens krav i tilfælde af forsikringsselska-

bets konkurs.

Det vurderes imidlertid ikke hensigtsmæssigt, at forsikringstagere og

sikrede i Danmark er dækket forskelligt afhængigt af, hvor det forsik-

ringsselskab, som de har tegnet en skadesforsikringsaftale hos, har hjem-

sted. Forsikringstagere og sikrede i Danmark bør kunne forlade sig på, at

Fonden træder til og yder dækning i tilfælde af konkurs, uanset hvilket

skadesforsikringsselskab de har tegnet skadesforsikringsaftalen hos.

Det er således fundet nødvendigt at fastsætte et krav om, at udenlandske

skadesforsikringsselskaber, der tegner eller ønsker at tegne skadesforsik-

ringsaftaler i Danmark, skal være medlem af Fonden for at sikre forsik-

ringstagerne og sikrede en betryggende retsstilling i tilfælde af et skades-

forsikringsselskabs konkurs.

Fonden dækker alene krav, der følger af et direkte tegnende skadesforsik-

ringsselskabs konkurs. Livsforsikringsselskaber, der tegner syge- og

ulykkesforsikringer, er således ikke omfattet af Fonden og har ikke mu-

lighed for at tilslutte sig Fonden. Livsforsikringsselskabers risikoprofil

adskiller sig væsentligt fra skadesforsikringsselskaber, og det vurderes

derfor ikke uden videre muligt at lade livforsikringsselskaber være omfat-

tet af Fonden. Det bemærkes i den forbindelse, at der i lov om finansiel

virksomhed er særlige regler for afvikling af et livsforsikringsselskab.

Ved afvikling af et livsforsikringsselskab vil selskabets forsikringsbestand

blive taget under administration. Til dækning af forsikringsbestandens

forpligtelser findes særligt registrerede aktiver, der alene tjener til dæk-

ning af de forsikredes krav. Livsforsikringsselskabets øvrige kreditorer

kan ikke blive fyldestgjort i disse aktiver. Der er således allerede regler,

der varetager forsikringstagernes og de sikredes interesser i et livsforsik-

ringsselskab, og der vurderes på den baggrund ikke at være et behov for

at inkludere livforsikringsselskaber, der tegner syge- og ulykkesforsikrin-

ger, i Fondens dækningsområde.

3.2. Fastsættelse af engangsbidrag til Fonden

Forsikring & Pension og Garantifonden for skadesforsikringsselskaber

bemærker, at risikoen på byggeskadeforsikringer er væsentlig højere end

på andre typer forsikringer og foreslår, at der for byggeskadeforsikringer

ydes et højere engangsbidrag til Fonden. Forsikring & Pension og Garan-

L 176 - 2017-18 - Bilag 1: Høringssvar og høringsnotat, fra erhvervsministeren

5/14

tifonden for skadesforsikringsselskaber foreslår, at bidraget fastsættes til

1.000 kr. pr. byggeskadeforsikring.

Forsikring & Pension og Garantifonden for skadesforsikringsselskaber

bemærker endvidere, at det tydeligt af lovforslaget bør fremgå, at en

gruppeforsikring ikke kun skal tælle for én forsikring i forbindelse med

beregning af engangsbidraget, men at det er de underliggende poli-

cer/certifikater, der indgår i beregningsgrundlaget.

Tilsvarende bemærker Marsh A/S, at det ikke tydeligt af lovforslaget

fremgår, hvordan engangsbidraget opgøres for så vidt angår gruppeforsik-

ringer og foreslår, at det præciseres i lovforslaget.

Kommentar

Der er med lovforslaget lagt vægt på at sikre, at der i forhold til fastsæt-

telse og betaling af engangsbidraget forskelsbehandles mellem de forsik-

ringsselskaber, som med lovforslaget bliver medlem af Fonden, og de

forsikringsselskaber, der har valgt frivilligt at tilslutte sig Fonden.

Direkte tegnende skadesforsikringsselskaber med hjemsted i andre

EU/EØS-lande, der via filial eller grænseoverskridende tjenesteydelses-

virksomhed tegner forbrugerforsikringer i Danmark, og som ønsker at

tilslutte sig Fonden, skal i dag yde et engangsbidrag til Fonden på 50 kr.

pr. police inden for nogle nærmere bestemte forsikringstyper, herunder

byggeskadeforsikringer. Der betales et fast beløb pr. police, uanset om

flere personer er dækket af samme police. Det betyder, at der for gruppe-

forsikringer betales 50 kr. pr. gruppeforsikring, uanset hvor mange per-

soner der er dækket af policen.

Det engangsbidrag, der skal ydes til Fonden ved en frivillig tilslutning til

Fonden, foreslås videreført i forbindelse med, at der i lovforslaget fast-

sættes et krav om, at direkte tegnende skadesforsikringsselskaber med

hjemsted i andre EU/EØS-lande, der via filial eller grænseoverskridende

tjenesteydelsesvirksomhed tegner eller ønsker at tegne skadesforsikrings-

aftaler i Danmark, skal være medlem af og yde bidrag til Fonden. Her-

med sikres det, at der i forhold til fastsættelse og betaling af engangsbi-

draget ikke er den nævnte forskelsbehandling.

3.3. Ændring af Fondens dækningsområde

Forbrugerrådet Tænk udtrykker forståelse for forslaget om at begrænse

Fondens dækningsområde til skadesforsikringsaftaler indgået i Danmark

for dækning af risici i Danmark. Forbrugerrådet Tænk bemærker, at æn-

dringen af dækningsområdet bl.a. medfører, at Fonden ikke længere dæk-

ker fast ejendom beliggende i udlandet. Forbrugerrådet Tænk udtrykker i

den forbindelse bekymring for, hvor mange forsikringstagere og sikrede

ændringen vil få betydning for.

L 176 - 2017-18 - Bilag 1: Høringssvar og høringsnotat, fra erhvervsministeren

6/14

Forbrugerrådet Tænk og Danske Advokater opfordrer til, at lovbemærk-

ningerne præciseres for at skabe klarhed over, hvordan Fonden dækker

ved eksempelvis ulykker i udlandet, herunder skader forvoldt af eller på

dansk indregistrerede motorkøretøjer i udlandet, og skader på løsøregen-

stande, der opstår uden for Danmark.

Forbrugerrådet Tænk bemærker endvidere, at forsikringstagere bosidden-

de i udlandet, som har tegnet en skadesforsikringsaftale i et dansk skades-

forsikringsselskab gennem selskabets filial eller grænseoverskridende

tjenesteydelsesvirksomhed i udlandet, fremadrettet ikke vil være dækket

af Fonden i tilfælde af konkurs. Forbrugerrådet Tænk opfordrer i den

forbindelse til, at tidspunktet for, hvornår forsikringstagerne i udlandet

skal have meddelelse om, at de ikke længere er dækket af Fonden, frem-

skydes, så forsikringstagerne får tilstrækkelig tid til at beslutte, om de

fortsat ønsker at være kunde i det pågældende forsikringsselskab. Forbru-

gerrådet Tænk foreslår endvidere, at forsikringstagerne i udlandet gives

mulighed for at opsige deres forsikringsaftaler med forsikringsselskaber-

ne uden betaling af opsigelsesgebyrer eller lignende, og at ikke udnyttet

præmie tilbagebetales til forsikringstageren i forbindelse med opsigelsen.

Tilsvarende bemærker Den Danske Aktuarforening, at ændringen af Fon-

dens dækningsområde kan få betydning for en forsikringstager, der har

tegnet en forsikring i udlandet inden lovens ikrafttræden, og som efter

lovens ikrafttræden har et udestående krav, hvis forsikringsselskabet ef-

terfølgende går konkurs. Den Danske Aktuarforening bemærker i den

forbindelse, at forsikringstageren har haft en forventning om at være

dækket af Fonden ved tegning af forsikringen og foreslår derfor, at for-

sikringer, der er tegnet i udlandet før lovens ikrafttræden, fortsat skal væ-

re dækket af Fonden.

Kommentar

I dag dækker Fonden den virksomhed, som danske skadesforsikringssel-

skaber via filial eller grænseoverskridende tjenesteydelsesvirksomhed har

i andre EU/EØS-lande, medmindre den udenlandske filial eller den

grænseoverskridende tjenesteydelsesvirksomhed er omfattet af en garan-

tiordning i det land, hvor aktiviteten udøves, og Finanstilsynet har frita-

get forsikringsselskabet for pligten til at yde bidrag til Fonden. For så

vidt angår de direkte tegnende skadesforsikringsselskaber med hjemsted i

andre EU/EØS-lande, der frivilligt har tilsluttet sig Fonden, dækker Fon-

den alene den virksomhed, som forsikringsselskaberne har i Danmark.

Med lovforslaget foreslås Fondens dækningsområde ændret, så Fonden

fremadrettet alene dækker de skadesforsikringsaftaler, som forsikrings-

selskaberne indgår i Danmark for dækning af risici i Danmark.

Formålet med ændringen er at sikre, at Fondens medlemmer behandles

ens samtidig med, at den risiko, som Fonden overtager som følge af for-

L 176 - 2017-18 - Bilag 1: Høringssvar og høringsnotat, fra erhvervsministeren

7/14

slaget om obligatorisk medlemskab for udenlandske skadesforsikringssel-

skaber og disses filialer i Danmark begrænses.

Ændringen får primært betydning for fast ejendom i udlandet, som ikke

længere vil være dækket af Fonden. Ændringen får dog også betydning

for motorkøretøjer, der er indregistreret i et land uden for Danmark, og

lystbåde under udenlandsk flag, der heller ikke vil være dækket af Fon-

den, da risikoen betragtes som værende beliggende uden for Danmark.

For så vidt angår løsøregenstande, der fortrinsvis befinder sig i udlandet,

vil disse ikke blive betragtet som risici i Danmark, og de vil dermed hel-

ler ikke være omfattet af Fondens dækningsområde. Løsøregenstande,

der fortrinsvis befinder sig i Danmark, vil derimod være dækket af Fon-

den, da risikoen er at betragte som værende i Danmark. Det er i den for-

bindelse uden betydning, om skaden på løsøregenstanden opstår uden for

Danmark. I sådan et tilfælde vil skaden på løsøregenstanden fortsat være

dækket af Fonden i det omfang, at skaden er dækningsberettiget i henhold

til forsikringsaftalen. Dette vil blive præciseret yderligere i lovbemærk-

ningerne.

Det bemærkes, at erhvervsministeren i efteråret 2018 har til hensigt at

foretage en ændring i reglerne om god skik på forsikringsområdet, så

skadesforsikringsselskaber, forsikringsagenter m.fl. inden tegning af en

skadesforsikringsaftale skal oplyse forsikringstageren om, hvorvidt den

pågældende forsikring er dækket af Fonden i tilfælde af forsikringssel-

skabets konkurs, når forsikringen dækker risici uden for Danmark. Her-

med sikres det, at forsikringstageren inden tegning af en skadesforsik-

ringsaftale får oplysninger om, hvorvidt de forsikrede risici er dækket af

Fonden i tilfælde af forsikringsselskabets konkurs, når forsikringen dæk-

ker risici uden for Danmark.

Forsikringstagere bosiddende i udlandet, der har tegnet en skadesforsik-

ringsaftale i et dansk skadesforsikringsselskab via dennes filial eller

grænseoverskridende tjenesteydelsesvirksomhed i udlandet, vil fra 1. ja-

nuar 2019 ikke længere være dækket af Fonden i tilfælde af konkurs. For-

sikringsselskaberne skal som følge heraf senest den 30. september 2018

give de berørte forsikringstagere og sikrede meddelelse herom. Forsik-

ringstagerne har herefter tre måneder til at beslutte, om de fortsat ønsker

at være kunde i det pågældende forsikringsselskab, inden de ikke længere

er dækket af Fonden. For at sikre forsikringstagerne tilstrækkelig tid vil

fristen for, hvornår forsikringsselskaberne senest skal give forsikringsta-

gerne og de sikrede meddelelse, blive rykket en måned til den 31. august

2018.

Det findes ikke hensigtsmæssigt at lade de forsikringstagere, der inden

den 1. januar 2019 har tegnet en skadesforsikringsaftale i et dansk ska-

desforsikringsselskab via dennes filial i udlandet eller ved grænseover-

skridende tjenesteydelsesvirksomhed, være dækket af Fonden. Dels vil en

L 176 - 2017-18 - Bilag 1: Høringssvar og høringsnotat, fra erhvervsministeren

8/14

sådan ordning medføre, at Fondens medlemmer og disses forsikringsta-

gere ikke behandles ens, dels vil det være vanskeligt og administrativt

tungt for Fonden at administrere i tilfælde af et forsikringsselskabs kon-

kurs.

Det vurderes endvidere ikke hensigtsmæssigt at foretage en nærmere re-

gulering af forsikringsaftaler, der i øvrigt er indgået i henhold til uden-

landsk lovgivning.

3.4. Udvidelse af dækningsperioden for visse skadesforsikringsaftaler

Forsikring & Pension og Garantifonden for skadesforsikringsselskaber

udtrykker forståelse for forslaget om at udvide dækningsperioden for

ejerskifteforsikringer, byggeskadeforsikringer og sælgeransvarsforsikrin-

ger, da forsikringstagerne og de sikrede stilles i en vanskelig situation i

tilfælde af et skadesforsikringsselskabs konkurs, eftersom forsikringerne

ikke kan gentegnes.

Forsikring & Pension og Garantifonden for skadesforsikringsselskaber

fremhæver samtidig en række udfordringer med forslaget, herunder at det

kan være vanskeligt for Fonden at finde et selskab, der ønsker at varetage

administrationen af Fonden, da det er en administrativt tung og vanskelig

portefølje at overtage.

Forsikring & Pension og Garantifonden for skadesforsikringsselskaber

vurderer, at der med forslaget er risiko for, at markedet for ejerskiftefor-

sikringer, byggeskadeforsikringer og sælgeransvarsforsikringer bliver

undermineret af udbydere, der sælger forsikringerne til priser under mar-

kedspris henset til, at forsikringstagerne og de sikrede er dækkede i hele

forsikringens løbetid.

Endvidere bemærker Forsikring & Pension og Garantifonden for skades-

forsikringsselskaber, at forslaget stiller forsikringstagere med ejerskifte-

forsikringer, byggeskadeforsikringer og sælgeransvarsforsikringer bedre

end forsikringstagere med andre forsikringer, og at det fjerner forsik-

ringstagerens incitament til at undersøge seriøsiteten af forsikringsudby-

derne.

Samlet foreslår Garantifonden for skadesforsikringsselskaber, at dæk-

ningsperioden for ejerskifteforsikringer, byggeskadeforsikringer og sæl-

geransvarsforsikringer nedsættes til en kortere periode end forslaget læg-

ger op til, og at udvidelsen af dækningsperioden suppleres med en egen-

betaling på 1.000 kr. pr. år, hvor Fonden skal dække, dog minimum 2.000

kr. Garantifonden for skadesforsikringsselskaber foreslår endvidere, at

det kan overvejes at fastsætte en højere egenbetaling for byggeskadefor-

sikringer henset til de økonomiske risici, sådanne forsikringer påfører

Fonden.

L 176 - 2017-18 - Bilag 1: Høringssvar og høringsnotat, fra erhvervsministeren

9/14

Yderligere foreslår Garantifonden for skadesforsikringsselskaber, at Fon-

den

–

i lighed med Finansiel Stabilitet

–

får mulighed for at frasælge en

afviklingsportefølje, så Fonden ikke skal administrere forsikringsaftaler

af længere varighed.

Forsikring & Pension foreslår, at dækningsperioden for ejerskifteforsik-

ringer, byggeskadeforsikringer og sælgeransvarsforsikringer højest udvi-

des til to år efter et forsikringsselskabs konkurs. Endvidere foreslår For-

sikring & Pension, at der for de pågældende forsikringstyper fastsættes en

selvrisiko på 10.000 kr. pr. skade eller alternativt en egenbetaling på

1.000 kr. pr. år, hvor Fonden skal dække, dog minimum 2.000 kr. Forsik-

ring & Pension bemærker i den forbindelse, at det kan overvejes at fast-

sætte en højere egenbetaling for byggeskadeforsikringer henset til de

økonomiske risici, sådanne forsikringer påfører Fonden.

Marsh A/S bemærker, at det for ejerskifteforsikringer og byggeskadefor-

sikringer ikke tydeligt af lovforslaget fremgår, om Fonden alene dækker

direkte omkostninger forbundet med udbedring af konstaterede skader,

eller om Fonden også dækker de øvrige lovbestemte dækninger, der er

gengivet i forsikringsbetingelserne for ejerskifteforsikringer og bygge-

skadeforsikringer. Marsh A/S foreslår i den forbindelse, at forsikringsta-

gerne og de sikrede dækkes i henhold til de indgåede forsikringsaftaler.

For så vidt angår Fondens dækning af krav i henhold til en byggeskade-

forsikring bemærker Forsikring & Pension og Garantifonden for skades-

forsikringsselskaber, at Fonden bør dække erstatningskrav i henhold til

forsikringens aftalevilkår, dog bortset fra 1 og 5 års eftersyn, da det vil

være forbundet med væsentlige omkostninger for Fonden.

Kommentar

En ejerskifteforsikring er kendetegnet ved, at den skal tegnes i forbindelse

med køb af fast ejendom, at forsikringen har en løbetid på 5 eller 10 år,

og at forsikringen ikke kan tegnes efter, at der er sket overdragelse af den

faste ejendom. Tilsvarende gælder det for en sælgeransvarsforsikring, at

den skal tegnes i forbindelse med salg af fast ejendom, at forsikringen

typisk har en løbetid på 10 år, og at forsikringen ikke kan tegnes efter, at

der er sket salg af den faste ejendom. En byggeskadeforsikring er kende-

tegnet ved, at en sådan forsikring skal tegnes af bygherre, inden bygher-

ren påbegynder opførelsen af en bygning, at forsikringen har en løbetid

på 10 år, og at forsikringen ikke kan tegnes, når opførelsen af bygningen

er påbegyndt.

Bliver et skadesforsikringsselskab erklæret konkurs, vil en forsikringsta-

ger med en ejerskifteforsikring, en sælgeransvarsforsikring og en sikret i

henhold til en byggeskadeforsikring stå uden forsikringsdækning i forsik-

ringens restløbetid og uden mulighed for at gentegne forsikringen i et

andet selskab. Dette kan få negative økonomiske konsekvenser for de for-

L 176 - 2017-18 - Bilag 1: Høringssvar og høringsnotat, fra erhvervsministeren

10/14

sikringstagere og sikrede, der efter et forsikringsselskabs konkurs konsta-

terer en skade.

Fondens formål er at sikre forsikringstagere og sikrede en betryggende

retsstilling i tilfælde af et skadesforsikringsselskabs konkurs. En sådan

retsstilling kan ikke sikres for forsikringstagere med en ejerskifteforsik-

ring og en sælgeransvarsforsikring og sikrede i henhold til en byggeska-

deforsikring, medmindre der indføres en udvidet dækningsperiode for

krav, der måtte opstå i henhold til sådanne forsikringer. Med lovforslaget

foreslås det derfor, at Fonden skal dække krav i henhold til en ejerskifte-

forsikring, en sælgeransvarsforsikring og en byggeskadeforsikring i hele

forsikringens løbetid.

Det vurderes ikke hensigtsmæssigt at reducere længden af den foreslåede

dækningsperiode, da der således vil være en periode, hvor forsikringsta-

gerne og de sikrede står uden forsikringsdækning med mulige negative

økonomiske konsekvenser til følge. Det vurderes endvidere ikke hensigts-

mæssigt at fastsætte krav om egenbetaling, da der allerede er betalt

præmier på forsikringerne, som ikke bliver refunderet af Fonden. Endelig

vurderes forsikringstagerne og de sikrede ikke at skulle bære en højere

selvrisiko for dækning af skader ud over den selvrisiko, der følger af for-

sikringsaftalerne.

Fonden vurderes i den forbindelse at skulle dække krav i henhold til ejer-

skifteforsikringerne, byggeskadeforsikringerne og sælgeransvarsforsik-

ringerne uden, at der i øvrigt skal foretages fravigelser fra forsikringer-

nes aftalevilkår. Det betyder eksempelvis, at Fonden skal dække de om-

kostninger, der er forbundet med 1 og 5 års eftersyn i henhold til en byg-

geskadeforsikring. Dette vil blive præciseret i lovbemærkningerne.

En ordning, hvor Fonden kan frasælge en portefølje af ejerskifteforsik-

ringer, byggeskadesforsikringer og sælgeransvarsforsikringer, må alt

andet lige forventes at indeholde et element af betaling fra Fonden for de

risici, som det overtagne forsikringsselskab overtager. Etablering af en

sådan ordning vil skulle ske under iagttagelse

af EU’s statsstøtteregler

og vil kræve godkendelse af EU-Kommissionen. Der er derfor tale om en

ordning, der kræver nærmere analyse og ligger uden for afgrænsningen

af formålet med dette lovforslag.

3.5. Forsikringstagernes anmeldelsesret i et forsikringsselskabs kon-

kursbo og Finanstilsynets eller Fondens udpegning af kurator

Forsikring & Pension og Garantifonden for skadesforsikringsselskaber

foreslår, at selvrisikoen på 1.000 kr. pr. police, der fratrækkes de præmi-

er, som Fonden dækker, ikke skal kunne anmeldes i forsikringsselskabets

konkursbo. Forsikring & Pension og Garantifonden for skadesforsik-

ringsselskaber bemærker i den forbindelse, at det koster mere at admini-

strere ordningen end det, der i sidste ende udbetales til forsikringstageren.

L 176 - 2017-18 - Bilag 1: Høringssvar og høringsnotat, fra erhvervsministeren

11/14

Garantifonden for skadesforsikringsselskaber foreslår endvidere, at det er

Fonden eller alternativt Finanstilsynet, der udpeger kurator i tilfælde af et

forsikringsselskabs konkurs.

Kommentar

De krav, som Fonden ikke dækker, herunder selvrisikoen på 1.000 kr. pr.

police, vil efter de almindelige konkursretlige regler kunne anmeldes i

forsikringsselskabets konkursbo. Kurators opgørelse af disse mange små

dividendekrav er meget omkostningstung, og forsikringstagere vil som

simple kreditorer typisk alene få udbetalt en lille dividende af de 1.000

kr. Det vurderes på den baggrund hensigtsmæssigt at fravige den almin-

delige konkursorden, hvorefter simple krav kan anmeldes i konkursboet,

og derved afskære forsikringstagere fra at anmelde de 1.000 kr. pr. poli-

ce i forsikringsselskabets konkursbo.

Erklæres et forsikringsselskab konkurs, beskikker skifteretten efter for-

handling med Finanstilsynet en eller flere kuratorer, jf. § 234, stk. 3, i lov

om finansiel virksomhed. Finanstilsynet har således allerede i dag indfly-

delse på, hvem der bliver beskikket som kurator for et forsikringsselskabs

konkursbo. Finanstilsynet har ingen indflydelse på, hvem der udpeges

som kurator for et udenlandsk skadesforsikringsselskabs konkursbo. Det-

te vil blive afgjort i henhold til den lovgivning, der finder anvendelse i det

land, hvor forsikringsselskabet har hjemsted.

3.6. Fondens indgåelse af aftaler med forsikringsselskaber

Garantifonden for skadesforsikringsselskaber bemærker, at det af lov-

forslaget fremgår, at Fondens bestyrelse skal sikre, at Fonden hurtigt kan

få udleveret de oplysninger fra et forsikringsselskabs konkursbo, der er

nødvendige for, at Fonden kan opfylde sine forpligtelser i henhold til

loven. Garantifonden for skadesforsikringsselskaber foreslår, at lov-

forslaget præciseres, så det bliver en forudsætning for medlemskab af

Fonden, at et udenlandsk skadesforsikringsselskab indgår aftale med

Fonden om udlevering af oplysninger i tilfælde af konkurs.

Datatilsynet bemærker, at forsikringsselskabernes videregivelse af oplys-

ninger forudsættes at ske under iagttagelse af og i overensstemmelse med

videregivelsesreglerne i lov om finansiel virksomhed og persondataloven

og anbefaler, at det bliver præciseret i lovbemærkningerne.

Kommentar

Fondens bestyrelse skal i henhold til lovforslaget sikre, at Fonden hurtigt

kan få udleveret de oplysninger fra et forsikringsselskabs konkursbo, der

er nødvendige for, at Fonden kan opfylde sine forpligtelser i henhold til

loven.

L 176 - 2017-18 - Bilag 1: Høringssvar og høringsnotat, fra erhvervsministeren

12/14

Fonden forventes ifølge forslaget at have indgået aftale eller lignende

med Fondens medlemmer, der sikrer, at Fonden hurtigt kan få udleveret

oplysninger fra et forsikringsselskabs konkursbo om bl.a. forsikringssel-

skabets forsikringstagere og sikrede i Danmark, herunder navn, adresse

og anmeldte skader, der gør, at Fonden kan behandle og udbetale krav

for skader inden for lovens frister. De pågældende aftaler forventes ind-

gået under iagttagelse af relevant lovgivning om håndtering og videregi-

velse af personfølsomme oplysninger, hvilket vil blive præciseret i lovbe-

mærkningerne.

Behovet for at sikre adgang til de nævnte oplysninger er særlig vigtigt,

når udenlandske skadesforsikringsselskaber bliver medlemmer af Fon-

den. Fonden kan ikke forvente, at kurator for et udenlandsk skadesforsik-

ringsselskab på samme måde som kurator for et dansk skadesforsikrings-

selskab vil samarbejde med Fonden om håndtering af krav fra forsik-

ringstagere og sikrede i Danmark. Derfor er det vigtigt, at Fonden har

indgået aftale med dens medlemmer om, at Fonden i tilfælde af konkurs

har ret til at få udleveret relevante oplysninger om forsikringsselskabets

forsikringstagere og sikrede i Danmark til brug for behandling af krav

for skader.

Det er i den forbindelse tilsvarende vigtigt, at forsikringsselskaberne

medvirker til at indgå en sådan aftale med Fonden.

Finanstilsynet har ifølge lovforslaget mulighed for at forbyde et forsik-

ringsselskab at drive virksomhed i Danmark, hvis forsikringsselskabet

ikke overholder lovgivningens krav. Hvorvidt en overtrædelse af lovgiv-

ningens krav vil medføre, at Finanstilsynet direkte forbyder et forsik-

ringsselskab at drive virksomhed i Danmark, vil bero på en konkret vur-

dering af overtrædelsens karakter og omfang. Det vurderes på den bag-

grund ikke nødvendigt at fastsætte et eksplicit krav om, at forsikringssel-

skabet skal indgå aftale med Fonden for at kunne udøve virksomhed i

Danmark.

3.7. Opkrævning af bidrag til Fonden

Garantifonden for skadesforsikringsselskaber bemærker, at det fremgår af

den gældende § 3, stk. 4, i lov om en garantifond for skadesforsikrings-

selskaber, at Finanstilsynet inden den 1. juli skal meddele størrelsen af

det beløb pr. police, der skal anvendes ved selskabernes beregning af bi-

drag for næste år. Set i lyset af den øgede risiko, som Fonden bliver på-

ført ved udvidelsen af medlemskredsen, foreslår Garantifonden for ska-

desforsikringsselskaber, at bestemmelsen gøres mere fleksibel, så det

bliver muligt at varsle opkrævning af bidrag til Fonden enten én gang om

året med seks måneders varsel eller ved fastsættelse af to årlige datoer,

hvor der kan varsles opkrævning med seks måneders varsel.

Kommentar

L 176 - 2017-18 - Bilag 1: Høringssvar og høringsnotat, fra erhvervsministeren

13/14

Den nuværende ordning, hvor Finanstilsynet kun én gang om året inden

den 1. juli kan varsle opkrævning af bidrag til Fonden til betaling det

efterfølgende år, kan forsinke betalinger til Fonden og kan medføre, at

Fonden i en periode ikke kan opfylde kravet til størrelsen af Fondens

formue. Det vurderes hensigtsmæssigt, at ordningen ændres, så det bliver

lettere at varsle en opkrævning af bidrag til Fonden, når der er behov

herfor. Forsikringsselskabernes opkrævning af bidrag hos forsikringsta-

gerne kræver ændring af it-systemer mv. Forsikringsselskaberne vurderes

derfor fortsat at skulle have et varsel på seks måneder, inden bidragene

skal opkræves hos forsikringstagerne.

3.8. Klager over afgørelser truffet af Finanstilsynet

Garantifonden for skadesforsikringsselskaber bemærker, at den gældende

lov om en garantifond for skadesforsikringsselskaber kun giver forsik-

ringstagere og sikrede adgang til at klage over afgørelser om udbetalinger

truffet af Fonden. Garantifonden for skadesforsikringsselskaber foreslår,

at der indsættes en adgang for skadesforsikringsselskaberne til at klage

over afgørelser, som Fonden måtte træffe af administrativ karakter, eller

som Finanstilsynet træffer som led i fortolkningen af loven.

Kommentar

Konstaterer Fonden, at et medlem undlader at opfylde de forpligtelser,

der påhviler det som medlem af Fonden, skal Fonden underrette Finans-

tilsynet herom. Finanstilsynet kan på baggrund af Fondens underretning

anmode det pågældende selskab om en redegørelse for de forhold, som

Fonden har gjort Finanstilsynet opmærksom på. Vurderer Finanstilsynet,

at selskabet ikke overholder loven, kan Finanstilsynet påbyde selskabet at

rette op herpå. Påbuddet vil blive givet med hjemmel i lov om finansiel

virksomhed, og afgørelsen vil kunne indbringes for Erhvervsankenævnet.

Det er således muligt for Fondens medlemmer at klage over afgørelser,

som Finanstilsynet måtte træffe over for selskabet, og det vurderes derfor

ikke nødvendigt at indføre en særlig klageadgang i lov om en garantifond

for skadesforsikringsselskaber.

4. Oversigt over hørte organisationer, myndigheder mv.

Advokatrådet, Andelskassen, Arbejderbevægelsens Erhvervsråd, Ar-

bejdsmarkedets Erhvervssikring (AES), Arbejdsmarkedets Tillægspensi-

on (ATP), Arbejdsskadestyrelsen, Børsmæglerforeningen, Intertrust

(Denmark), Danish Venture Capital and Private Equity Association,

Danmarks Grundforskningsfond, Danmarks Nationalbank, Danmarks

Rederiforening, Danmarks Skibskredit A/S, Dansk Aktionærforening,

Dansk Arbejdsgiverforening, Dansk Byggeri, Danske Advokater, Danske

Forsikringsfunktionærers Landsforening, Dansk Ejendomsmæglerfor-

ening, Danske Maritime, Danske Regioner, Dansk Erhverv, Dansk For-

ening for International Motorkøretøjsforsikring (DFIM), Dansk Industri,

Dansk Investor Relations Forening

–

DIRF, Dansk Kredit Råd, Dansk

Metal, Dansk Pantebrevsforening, Den Danske Aktuarforening, Den

L 176 - 2017-18 - Bilag 1: Høringssvar og høringsnotat, fra erhvervsministeren

14/14

Danske Dommerforening, Den Danske Finansanalytikerforening, Den

danske Fondsmæglerforening, Ejendomsforeningen, Energi og Oliefo-

rum, FDFA

–

Foreningen af Danske Forsikringsmæglere og Forsikrings-

Agenturer, FDIH

–

Foreningen for Distance- og Internethandel, Finans og

Leasing, Finansforbundet, Finanshuset i Fredensborg A/S, Finansiel Sta-

bilitet, FinansDanmark, Finanssektorens Arbejdsgiverforening, Forbru-

gerombudsmanden, Forbrugerrådet, Foreningen af Forretningsførere for

Udenlandske Forsikringsselskaber, Foreningen af Interne Revisorer

v/Ane Marie Christensen, Foreningen Danske Revisorer, FOREX, For-

sikring & Pension, Forsikringsmæglerforeningen v/direktør Flemming

Kosakewitsch, FSR

–

danske revisorer, Funktionærernes og Tjeneste-

mændenes Fællesråd (FTF), Garantiformuen, Garban-Intercapital Scan-

dinavia, Horesta, Håndværksrådet, Indsamlingsorganisationernes Bran-

cheorganisation (ISOBRO), Investeringsfondsbranchen, Intertrust (Den-

mark), ISACA Denmark Chapter, IT-branchen, KommuneKredit, KL,

Kuratorforeningen, KøbmandStandens OplysningsBureau, Landbrug &

Fødevarer, Landsforeningen for Bæredygtigt Landbrug, Landsforeningen

af forsvarsadvokater, Landsorganisationen i Danmark (LO), Lokale Pen-

geinstitutter, Lønmodtagernes Dyrtidsfond (LD), NASDAQ OMX Co-

penhagen A/S, Nets, Mybanker, Parcelhusejernes Landsforening, Post-

Danmarks Juridiske Afdeling, Regionale Bankers Forening, Revisornæv-

net, Rigsrevisionen, Skibs- og Bådebyggeriets Arbejdsgiverforening,

Statsadvokaten for Særlig Økonomisk og International Kriminalitet, Te-

lekommunikationsindustrien i Danmark, Thomson Reuters Nordic,

Transparency International Danmark, VP Securities A/S, Western Union,

Grønlands Selvstyre via Rigsombudsmanden i Grønland, Datatilsynet,

Erhvervsstyrelsen, Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen, Moderniserings-

styrelsen, Patent- og Varemærkestyrelsen, Sikkerhedsstyrelsen, Søfarts-

styrelsen, Udbetaling Danmark og Nævnenes Hus.

5. Oversigt over organisationer, myndigheder mv. som har haft be-

mærkninger med indhold

Følgende organisationer, myndigheder mv. har haft bemærkninger med

indhold:

Danske Advokater, Datatilsynet, Den Danske Aktuarforening, Forbruger-

rådet Tænk, Forsikring & Pension, Garantifonden for skadesforsikrings-

selskaber, Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen, Marsh A/S og Erhvervs-

styrelsens Team Effektiv Regulering.