L 176 - 2017-18 - Bilag 3: Henvendelse af 22/3-18 fra Forsikring & Pension

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2017-18
L 176 Bilag 3
Offentligt

Folketinget, Christiansborg

Att.: Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget

1240 København K

Forsikring & Pensions bemærkninger til L 176 - forslag til lov

om ændring af lov om en garantifond for skadesforsikringssel-

skaber og lov om finansiel virksomhed

Forsikring & Pension støtter overordnet set det fremsatte lovforslag. Det gælder

særligt kravet om obligatorisk medlemskab af Garantifonden for alle skadesfor-

sikringsselskaber, der tegner skadesforsikringsaftaler i Danmark, samt at der for

så vidt angår dækningsområdet nu skabes symmetri mellem skadesforsikrings-

selskaber med hjemsted i Danmark og EU/EØS således, at Fonden kun dækker

den virksomhed, som dens medlemmer har i Danmark.

Forsikring & Pension finder imidlertid, at:



den foreslåede dækning på op til 10 år for visse skadesforsikringsaftaler

er urimelig ud fra både et konkurrenceretligt og et forvaltningsmæssigt

synspunkt,



det er problematisk, at policer, der dækker over flere forsikringstyper

eller personer/enheder, kun tæller for én police i forbindelse med bereg-

ning af bidrag til Fonden, og at



lovforslagets ikrafttrædelsesdato bør fremrykkes.

Forslaget om at udvide Fondens dækningsperiode for visse skadesforsik-

ringer

Forsikring & Pension finder det yderst bekymrende, at man i lovforslaget har valgt

at opretholde forslaget om at udvide dækningsperioden for visse skadesforsik-

ringsaftaler, således at Fonden dækker krav i henhold til en ejerskifteforsikring,

en byggeskadeforsikring og en sælgeransvarsforsikring i hele forsikringens løbe-

tid. I Erhvervsministeriets ordførernotat af 5. december 2017 begrundes dette

med, at Fondens formål er at sikre forsikringstagere og sikrede en betryggende

retsstilling i tilfælde af et skadesforsikringsselskabs konkurs, og at en sådan rets-

stilling ikke kan sikres for forsikringstagere med førnævnte forsikringer, medmin-

dre der indføres en udvidet dækningsperiode for krav, der måtte opstå i henhold

til sådanne forsikringer.

Forsikring & Pension har forståelse for, at forbrugere, der har tegnet de pågæl-

dende forsikringer, stilles i en vanskelig situation i tilfælde af et skadeforsikrings-

selskabs konkurs, eftersom forsikringerne som udgangspunkt ikke kan gentegnes.

22.03.2018

Forsikring & Pension

Philip Heymans Allé 1

2900 Hellerup

Tlf.:

Fax:

41 91 91 91

41 91 91 92

[email protected]

www.forsikringogpension.dk

Kirstine Thorsen

Chefkonsulent, Cand.jur

Dir.

41919049

[email protected]

Vores ref.

Sagsnr.

DokID

kth

GES-2017-00335

357090

Brancheorganisation

for forsikringsselskaber

og pensionskasser

L 176 - 2017-18 - Bilag 3: Henvendelse af 22/3-18 fra Forsikring & Pension

Forsikring & Pension mener dog, at forbrugerne vil være sikret en betryggende

retsstilling, hvis Fondens dækningsperiode for så vidt angår førnævnte forsikrings-

typer blev udvidet til maksimalt 2 år. Det bemærkes i den forbindelse, at det

typisk er i starten og i slutningen af dækningsperioden, at skaderne opdages,

uanset længden af dækningsperioden. Der gøres i den forbindelse opmærksom

på, at Erhvervsministeriet og Forsikring & Pension i den aftale, der blev indgået i

forbindelse med Gables Insurance AG’s konkurs i december 2016, var enige om,

at i det omfang forsikringsselskaberne tilbød kunderne at gentegne ejerskiftefor-

sikringer, skulle forsikringens løbetid maksimum være på fem år. Her fandt man

altså en begrænset dækningsperiode passende.

Det bemærkes desuden, at der for alle andre forsikringer end ejerskifte-, bygge-

skade- og sælgeransvarsforsikringer gælder en selvrisiko på 1.000 kr. pr. police,

ligesom fonden kun dækker erstatningskrav i en periode på fire uger efter, at

kurator har givet meddelelse til fordringshaverne om forsikringsselskabets kon-

kurs. Det betyder, at forbrugere, der har tegnet en eller flere af de nævnte fler-

årige forsikringer, vil blive langt bedre stillet end forbrugere med andre typer for-

sikringer.

Derudover vil den foreslåede ordning indebære et stærkt konkurrenceforvridende

element. Der er således risiko for, at markedet for ejerskifte-, byggeskade- og

sælgeransvarsforsikringer vil blive undermineret af udbydere, der sælger forsik-

ringer til priser langt under markedsprisen, hvilket netop var det, der skete i til-

fældet med Gable Insurance. Det vil i den forbindelse være omkostningsfrit for

selskaberne at udbyde produkterne, da forbrugerne i sidste ende vil være dækket

af Garantifonden.

Endelig vil der være tale om en ny og væsentlig forøgelse af den risiko, som Fon-

den påføres, hvis den skal dække hele forsikringens løbetid bl.a. som følge af, at

der er tale om forsikringer, som er meget dyre at administrere og som kan resul-

tere i meget høje erstatningskrav. Dette skal sammenholdes med, at Fondens

medlemskreds samtidig udvides med potentielt 600 nye medlemmer.

Bidrag for policer, der dækker over flere forsikringstyper eller perso-

ner/enheder

Forsikring & Pension finder det problematisk, at det nu udtrykkeligt fremgår af

lovforslagets § 5, stk. 3, at der i forbindelse med beregning af engangsbidrag til

Fonden ”betales 50 kr. pr. police, uanset om der på samme police er indtegnet

flere af de forsikringstyper, der er nævnt i stk. 2, eller om flere personer eller

enheder er dækket af samme police”.

For det første skaber det en urimelig skævvridning i forhold til selskaber, der ikke

tegner gruppeforsikringer eller policer, der dækker over to eller flere af de syv

forsikringstyper, som i princippet hver især er omfattet af beregningsgrundlaget

for engangsbidraget; deres engangsbidrag til Fonden vil andet lige være større

end for selskaber, der udsteder førnævnte policer, uagtet de dækker samme antal

personer/enheder eller forsikringer. Derudover kan bestemmelsen bidrage til en

omgåelse af princippet for beregningen af engangsbidraget, idet der vil være et

stærkt incitament til at gruppere forsikringer/personer/enheder på én police. En-

delig kan det i forhold til det indbetalte engangsbidrag, i sidste ende blive yderst

kostbart for Garantifonden, hvis et selskab med mange gruppeforsikringer går

konkurs.

Forsikring & Pension

Vores ref.

Sagsnr.

DokID

kth

GES-2017-00335

357090

Side 2

L 176 - 2017-18 - Bilag 3: Henvendelse af 22/3-18 fra Forsikring & Pension

Forsikring & Pension

Erhvervsministeriet henviser i sit høringsvar til, at der i dag betales et fast beløb

pr. police, uanset om flere personer er dækket af samme police; dvs. 50 kr. pr.

gruppeforsikring, uanset hvor mange personer der er dækket af policen, og at

man i den forbindelse ikke ønsker at forskelsbehandle mellem de forsikringssel-

skaber, som med lovforslaget bliver medlem af Fonden, og de forsikringsselska-

ber, der har valgt frivilligt at tilslutte sig Fonden.

Forsikring & Pension skal i den forbindelse gøre opmærksom på, at der er tale om

en ny bestemmelse. Af § 4 a, stk. 3, i den gældende garantifondslov fremgår det

således, at direkte tegnende skadesforsikringsselskaber fra EU/EØS, der via filial

eller grænseoverskridende tjenesteydelsesvirksomhed tegner forbrugerforsikrin-

ger i Danmark, og som tilslutter sig Garantifonden, ” yder et engangsbidrag på 50

kr.

pr. police

(vores fremhævning)…”. Det fremgår ikke af lovens bemærkninger

eller andre steder, at der kun skal betales 50 kr. pr. police, uanset om policen

dækker flere personer. Den nye bestemmelse er således alene udtryk for Finans-

tilsynets fortolkning af ”pr. police” i den gældende lov. Forsikring & Pension mener

ikke, at dette er tilstrækkeligt belæg for at opretholde princippet. Det bemærkes

i den forbindelse, at der indtil videre kun er otte selskaber, der har tilmeldt sig

Fonden på frivillig basis og at det formentlig kun er et fåtal om nogen, der har der

tegnet gruppeforsikringer i Danmark.

I lyset af ovenstående bør det være de underliggende policer/certifikater, der ind-

går i beregningsgrundlaget i relation til policer, der dækker over flere forsikrings-

typer eller personer/enheder.

Tidspunktet for lovens ikrafttrædelse

Forsikring & Pension lægger vægt på, at loven træder i kraft så tidligt som muligt.

Det er vigtigt, at forsikringstagere og sikrede i Danmark hurtigst muligt sikres en

betryggende retsstilling i tilfælde af et skadesforsikringsselskabs konkurs, uanset

om selskabet har hjemsted i Danmark eller i et andet EU/EØS-land.

Forsikring & Pension finder i den forbindelse ikke, således som der lægges op til i

forslagets § 4, at der behov for at give forsikringstagere bosiddende i udlandet,

der har tegnet en skadesforsikringsaftale i et dansk skadesforsikringsselskab via

dennes filial eller grænseoverskridende tjenesteydelsesvirksomhed i udlandet, fire

måneder til at beslutte, om de fortsat ønsker at være kunde i det pågældende

forsikringsselskab, inden de ikke længere er dækket af fonden. Det bemærkes i

den forbindelse, at forsikringstagere, ifølge § 5, stk. 2, i den gældende garanti-

fondslov kun har fire uger efter, at kurator har givet meddelelse om et forsikrings-

selskabs konkurs, til bl.a. at finde et nyt forsikringsselskab og få omplaceret deres

forsikringer.

Forsikring & Pension ser ikke nogen grund til at fravige den gældende fire ugers

regel og skal derfor foreslå, at loven træder i kraft senest den 1. august 2018.

Vores ref.

Sagsnr.

DokID

kth

GES-2017-00335

357090

Med venlig hilsen

Kirstine Thorsen

Side 3