EUU, Alm.del - 2018-19 (1. samling) - Bilag 598: Notat om høringssvar vedr. evalueringen af forbrugerkreditdirektivet

Europaudvalget 2018-19 (1. samling)
EUU Alm.del Bilag 598
Offentligt

NOTAT

27. marts 2019

19/01341-6

CKJ/SDJ-KFST

Dansk regeringshøringssvar vedrørende Kommissionens offentlige

høring vedrørende evalueringen af forbrugerkreditdirektivet

EU-Kommissionen igangsatte den 14. januar 2019 en åben offentlig hø-

ring vedrørende evalueringen af forbrugerkreditdirektivet (direktiv nr.

2008/48/EF).

Formålet med evalueringen af direktivet er at vurdere, om direktivet fun-

gerer efter hensigten. Direktivets formål er at skabe et velfungerede indre

marked for forbrugerkredit, hvor alle forbrugere nyder samme høje grad

af forbrugerbeskyttelse.

Kommissionens høring er fremsendt til medlemmerne i EU-

specialudvalget for konkurrenceevne, vækst og forbrugerspørgsmål samt

EU-specialudvalget for den finansielle sektor med henblik på bemærk-

ninger. Dansk Erhverv, Finans Danmark, Finans og Leasing samt For-

brugerrådet TÆNK har sendt bemærkninger til høringen.

Direktivet er implementeret i dansk ret i kreditaftaleloven og markedsfø-

ringsloven.

Regeringen har udarbejdet et samlet dansk høringssvar.

Generelle bemærkninger

I høringssvaret støtter regeringen formålet med Kommissionens evalue-

ring af forbrugerkreditdirektivet, herunder fokus på at direktivet skaber

balance mellem interesserne for hhv. forbrugerne og kreditgiverne.

Det er vigtigt med et moderne forbrugerkreditdirektiv, der understøtter en

aktiv forbrugeradfærd og samtidig ikke pålægger virksomhederne unød-

vendige byrder. Der er i dag større viden om, hvordan man med indsigter

fra adfærdsvidenskaben kan understøtte forbrugere i at træffe aktive valg

til gavn for dem selv og konkurrencen på markedet.

Regeringen påpeger i høringssvaret, at det er vigtigt at evaluere direktivet

i lyset af den teknologiske og adfærdsvidenskabelige udvikling. Den digi-

tale udvikling har bevirket, at forbrugerne som udgangspunkt afsøger

markedet online og ofte via mobile enheder. De mange oplysningskrav i

lovgivningen, og kravene til hvordan oplysningerne skal vises til forbru-

gerne, gør det imidlertid svært for udbyderne at udvikle nye innovative

løsninger, der kan gøre det nemmere for forbrugerne at afsøge markedet

og sammenligne lånetilbud fra forskellige udbydere. Der er således be-

hov for, at forbrugerkreditdirektivet i højere grad giver mulighed for at

anvende nye digitale muligheder i takt med den teknologiske udvikling.

EUU, Alm.del - 2018-19 (1. samling) - Bilag 598: Notat om høringssvar vedr. evalueringen af forbrugerkreditdirektivet

Finansielle virksomheder skal i dag leve op til en lang række informati-

onsforpligtelser, der skal gives til forbrugeren på flere stadier i løbet af

aftaleindgåelsen. Formålet er, at forbrugerne træffer deres beslutning på

et veloplyst grundlag. Omfang, kompleksitet og manglende tidslighed i

præsentationen af oplysningerne betyder imidlertid, at mange forbrugere

ikke sætter sig ind i oplysningerne. Informationsforpligtelserne udgør

samtidig en administrativ byrde for udbyderne. Regeringen opfordrer

derfor Kommissionen til at evaluere alle informationsforpligtelserne i

direktivet i lyset af den teknologiske udvikling og med brug af adfærds-

videnskabelige indsigter. Derudover bør der ses på sammenhængen mel-

lem oplysningsforpligtelser på tværs af EU-reguleringen, så oplysnings-

krav i videst muligt omfang ensrettes.

Specifikke bemærkninger

Regeringens høringssvar fokuserer særligt på følgende områder:



Grænseoverskridende aktiviteter

Regeringen bemærker, at det, på trods af direktivets formål om at fremme

grænseoverskridende indgåelse af kreditaftaler, i Danmark primært er tale

om rent nationale aktiviteter.



Anvendelsesområde

Regeringen foreslår, at alle lån, herunder også mindre lån under 200

EUR, omfattes af direktivets anvendelsesområde. Derved vil fx også små

kviklån blive omfattet af direktivet. Formålet hermed er blandt andet, at

sikre, at alle kreditgivere uanset kreditbeløb omfattes af kravene til kre-

ditværdighedsvurdering af forbrugerne, således at lån kun gives til for-

brugere, som er kreditværdige. Mindre lån er også omfattet af de danske

regler i kreditaftaleloven.



Oplysningsforpligtelser ved markedsføring

Regeringen opfordrer Kommissionen til, under henvisning til et adfærds-

eksperiment gennemført af Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen, at in-

formationsforpligtelserne ved markedsføring af kreditter reduceres, så

kreditgiver alene skal give de i relation til markedsføringstidspunktet væ-

sentligste informationer til forbrugerne. Det er til gavn for både kreditud-

byderne, forbrugerne og konkurrencen på markedet, idet de administrati-

ve byrder reduceres for udbyderne, og forbrugerne får nemmere ved at

forstå og anvende informationen aktivt til at sammenligne lån på tværs af

markedet.



Kravet om kreditværdighedsvurdering

Regeringen opfordrer Kommissionen til, at kravet om kreditværdigheds-

vurdering præciseres for at sikre, at alle kreditgivere foretager en grundig

kreditværdighedsvurdering af forbrugere, før der udstedes et lån.



Standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger - bilag II

EUU, Alm.del - 2018-19 (1. samling) - Bilag 598: Notat om høringssvar vedr. evalueringen af forbrugerkreditdirektivet

Det følger af regeringens forbrugerpolitiske strategi

–

Forbruger i en

digital verden

–

at regeringen på EU-niveau vil arbejde for, at de oplys-

ningsforpligtelser, der udspringer af EU-regulering opdateres, så de er

mere anvendelige for forbrugeren. Regeringen opfordrer derfor Kommis-

sionen til, at bilag II, som indeholder

de såkaldte ”Standardiserede

euro-

pæiske forbrugerkreditoplysninger”,

simplificeres for at sikre, at skemaet

kan anvendes af forbrugerne til at forstå tilbuddet og sammenligne lån på

tværs af kreditgivere.